保监会梁涛:部分强势平台极易造成金融风险外溢效应

时代快速更迭,行业发展瞬息万变。当前,互联网保险已经进入了发展的第三阶段:科技重构阶段。

  原标题:携程再遭保险业三连击,互联网寡头垄断风险引监管关注

  新浪财经讯
保监会副主席梁涛参加2017凤凰财经峰会,并发表了演讲,他在演讲中谈到保险科技的发展改变了保险业的面貌,也谈到了保险业应用金融科技面临的挑战。

业内人士认为,科技与互联网保险的融合将带来转变的升级:以前的互联网保险更多的是对传统保险进行渠道变革和场景创造,科技保险的到来则可能彻底颠覆行业,甚至引爆行业发展速度。面对科技保险,两种声音不能忽视:一方面,业界各方对科技保险的无限看好,相关预测认为未来几年将诞生超过万亿元的市场;另一方面,业界专家及监管部门也对科技保险的风险提出警示,将防风险作为重要任务。

  慧保天下

  梁涛在面临的挑战着重谈到了大型互联网企业的规模和盈利能力远高于其他中小竞争者,赢者通吃的现象在保险科技领域更加突出。从近期发展趋势来看,中小竞争者或者被收编,或者被市场挤出,长远看不利于市场活力和创新能力的保护。从产业链来看,部分平台依托用户、流量优势形成的市场地位,在与金融机构合作中处于强势,抢占了金融服务内容和服务模式的话语权,金融机构沦为牌照提供方,极易造成金融风险脱离监管视野,形成外溢效应。

科技保险初展魅力

  2017年的携程,似乎总是不太平,10月被女星带头炮轰捆绑消费之后,亲子园风波又再度将其推上风口浪尖,而如今,其又被保险监管怒怼。

  以下是梁涛的演讲实录全文:

众安保险在推出退货运费险两年后实现了“双降”:2016年其该项业务的综合成本率和赔付率分别下降至92%和77%,而签单保费总收入增至逾10亿元。这正是科技改变互联网保险业务的典型案例之一。据记者了解,最早的退货运费险一个月大约亏损1000万元。同样的业务由亏损变为盈利的奥妙就在于科技的介入,“用动态数据做精算”,提高高赔付率消费者的保费,以降低赔付率。

  一波未平一波又起,携程遭遇保险业三连击

  尊敬的各位嘉宾,女士们、先生们:

保监会副主席梁涛日前在2017凤凰财经峰会上表示,从2000年到2017年,近20年的互联网保险演进历程,从最初的“渠道变革”到“场景创造”,再到今天的“科技重构”,可以说,保险科技的发展深刻改变了行业的面貌。他指出,科技的快速发展,为保险业更好接近客户、更好服务客户、更好改善消费者的保险体验发挥了积极作用,为解决供给和需求的矛盾提供了新的思路和路径。

  保险业与携程相爱相杀,由来已久,后者作为国内最大的在线旅行平台(OTA平台),独占流量、场景优势,保险公司要想发展旅行类场景保险,例如航意险、航延险等,携程这类OTA巨头,自然是无法忽视的存在。

  大家好!很高兴参加2017凤凰财经峰会,与大家一起交流金融科技的话题。党的十九大报告指出,中国特色社会主义进入新时代,我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。这一矛盾在保险业体现为,不平衡不充分的保险供给与人民群众日益迸发、不断升级的保险需求之间的矛盾。要解决这一矛盾,需要行业和监管共同发力,深入推进保险业结构性供给侧改革,不断提高行业的供给能力和服务能力。近年来,科技的快速发展,为保险业更好接近客户、更好服务客户、更好改善消费者的保险体验发挥了积极作用,为解决供给和需求的矛盾提供了新的思路和路径。下面,我从保险监管者的角度,围绕保险业与科技的融合与发展谈三个方面的看法。

保险大咖们对保险科技也尤为重视。从中国平安(601318,股吧)的现状可以窥见:据副首席营运官兼首席资讯执行官陈心颖日前介绍,中国平安现拥有2.2万多名技术员工,500多名大数据科学家,2000多项全球专利。平安脸谱准确率达99.8%,有8亿脸谱调用;平安声纹准确率逾99%,声纹库5000万个;平安大数据拥有8.8亿人大数据。

  携程也很早就嗅到了保险销售中的巨大商机,于是挟场景以令险企,手续费愈发高涨,后来还效仿百度“竞价排名”模式,同样的产品,肯出更高手续费者方可承接。偏偏保险业还有着根深蒂固的“规模冲动”,有时为了冲刺业务,也只能任人宰割。

  一、保险科技的发展改变了保险业的面貌

科技的融入也让业界对互联网保险创造新高峰充满期待,根据众安在线联合奥纬咨询发布的保险科技行业发展趋势洞察报告,到2021年,中国保险科技市场将达到1.4万亿元总规模。而2017年前10个月,保险业的原保险保费总收入约为3.24万亿元。可见,业界对科技保险市场的发展速度有较高的预期。

  如果说携程与保险公司的合作还算是一个愿打一个愿挨,那么其对于消费者的捆绑销售以及隐瞒关键投保信息的做法,则涉嫌违法,屡被诟病。

  金融科技和保险科技是近两年的提法,以前我们叫互联网金融和互联网保险,叫法不同但实质是一样的,都强调传统行业与信息技术的相互融合。保险业在这方面的起步还是很早的,2000年,平安上线了“PA18”,成为第一家触网的保险公司,拉开了“互联网+保险”的序幕。与此对应,现在的互联网三巨头BAT也是在1998年-2000年这段时间成立的。目前,平安已成长为综合性金融集团,并正在从大型传统金融向全面科技金融转型。2013年,在互联网金融兴起之时,保监会率先批准设立了众安在线保险公司,开启了互联网保险专业化运营的探索。前不久,众安在香港上市,市值很快超过千亿,被投资人称为保险科技第一股。众安成立的同一年,经国务院批准,保监会组建了中国保险信息技术管理有限责任公司,开始统一规划、建设保险行业信息共享平台,推动行业内信息共享、数据互联互通,打造保险业自己的大数据平台。在积极鼓励互联网保险创新发展的同时,保监会也非常重视互联网保险经营行为的规范和相关风险的防控,于2015年出台了综合性的《互联网保险业务监管暂行办法》,奠定了互联网保险业务监管的制度基础。

上述报告指出,目前的保险科技采用了五大前沿科技,分别为云计算、物联网、大数据、人工智能以及区块链,预期这些技术的应用将会改变产品、价值主张甚至是商业模式。

  12月1日,上海保监局官网连发两道处罚决定书,称携程保险代理有限公司在销售保险产品过程中,存在“未明确披露承保公司、代理销售主体”以及“未明确披露产品条款信息及批备编号”的情况,违反了《保险法》的有关规定,予以警告同时,两张处罚决定书还对其累计罚款40万元。

  从2000年到2017年,近20年的互联网保险演进历程,从最初的“渠道变革”到“场景创造”,再到今天的“科技重构”,可以说,保险科技的发展深刻改变了行业的面貌。

值得一提的是,尽管科技给互联网保险带来的改变正在显现,大型险企也在不遗余力地提升科技实力,但从行业层面看,很多前沿科技和保险业的结合依然较弱。“人工智能和区块链技术的项目我们公司都上了,但人员配置是2~3人,主要是跟进行业情况,希望不要太落后。由于目前看行业效果不明显,所以我们也不会重金投入。”某中型险企信息技术负责人对记者称。

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  一是风险保障能力增强,进一步促进保险业回归保障本质。

监管还未适应保险科技

  这还不算完,就在上海保监局发布两张处罚决定书后不久的12月3日,保监会副主席梁涛还在2017凤凰财经峰会上对上述行为进行了批评,他称:

  互联网技术的运用,提升了保险公司的风险识别、定价、管理能力,使保障对象从健康人群扩展到高风险人群,使保障形式从事后的经济补偿向事前的风险预防和防灾减损转变,使不可保风险变为了可保风险,进一步提升了保险对风险的覆盖,真正体现了保险作为经济社会风险管理手段的功能作用。比如网络购物场景下的退货运费险,以平均几毛钱的保费,为用户退换货产生的快递费用进行经济补偿,这在传统保险的定价逻辑下是不可能完成的任务,根本无法覆盖运营成本。再如近年来新出现的消费型医疗保险,不限社保用药、不限疾病种类,通过适当提高免赔额的设计,让消费者以较低的保费享受更丰富的医疗保障,使健康险的保障功能更全面。

科技与互联网保险的关系正如硬币的两面。利用得当,科技将为互联网保险插上腾飞的翅膀,如若相反,则可能给行业发展带来巨大风险,不得不加以警惕。

  某些OTA(Online Travel
Agent)平台在销售自身商品时强制搭售保险产品,在流程安排、技术设置上也没有对消费者进行充分告知,或者对消费者拒绝搭售服务设置了重重阻碍,侵害了消费者的知情权,剥夺了消费者的选择权。

  二是保险覆盖面扩大,进一步支持实体经济提高抵御风险能力。

近期,监管对金融科技连连发声,也表明了其防风险的态度。据深圳保监局披露,目前该局对6家保险中介机构互联网业务采取监管措施,对16家网络互助平台开展风险排查与整治,目前有7家平台自行关闭,2家问题平台按要求整改,对2家处于运营状态却失联的平台,该局也向消费者做出风险警示。

  虽然没有直接点名,但作为OTA行业老大,又刚刚因此受罚,携程显然难以置身事外。由于种种行为,一直备受争议的携程,从今年10月开始更是风波不断,先是被炮轰捆绑消费,后又因亲子园虐童事件再度站上风口浪尖,而如今更是遭遇来自保险监管部门的三连击,一波未平一波又起,巨头携程,似乎深陷舆论泥淖。

  保险业利用互联网技术不断丰富产品供给,发挥实体经济稳定器作用。积极发展新技术条件下的企业财产保险、工程保险、责任保险等险种,为建筑工程、设备制造、农业生产、交通出行等各类型实体经济稳定运行提供风险保障。比如,针对挖掘机等工程设备施工不足可能产生的经济损失,开发了开工不足收入损失保险,保险公司通过物联网技术,直接获取机器开工的工时数据,当用户实际开工工时低于约定的工时标准时,就可以获得保险赔偿,降低了客户对开工量不确定性的担忧,有效提高了客户购买、租赁挖掘机设备的积极性。再如,针对海洋渔业保险有关空白,开发了天气指数保险,通过对接气象服务机构的系统,实时获取气象信息,当灾害天气发生并达到约定的赔付条件时,保险公司自动进行理赔,切实提升了渔业生产的保障覆盖面和便利性。

梁涛明确指出,目前保险业应用金融科技面临着四大方面的挑战。

  不过从目前的情况来看,携程显然已经根据监管意见对有关销售流程进行了修正。“慧保天下”尝试通过携程APP购买机票时发现,已经没有捆绑销售保险的情况,而可选保险产品的相关信息,包括所属保险公司的信息也已经有了较为清晰的呈现。

  三是保险服务的可得性提高,进一步促进普惠金融发展。

一是潜在的寡头垄断风险。赢者通吃的现象在保险科技领域更加突出。从产业链来看,部分平台依托用户、流量优势形成的市场地位,在与金融机构合作中处于强势,抢占了金融服务内容和服务模式的话语权,金融机构沦为牌照提供方,极易造成金融风险脱离监管视野,形成外溢效应。

图片 2你以为是一家旅游公司,其实是一家“保险公司”

  互联网等保险科技消除了物理网点和营业时间的限制,降低了保险服务的门槛和成本。丰富的保险产品,方便快捷的保险服务,使得小微企业、农民、贫困人群和残疾人、老年人等群体也可以获得合适的风险保障。如一些保险产品专门针对电子商务小微商户,为其提供卖家拖欠货物履约保险和服务履约保险,小微商家选择这两款产品后,无需再按以往方式缴纳数额较大的保证金,1000元左右的保费就可释放50万元的资金。再如,近年来市场上开始出现面向慢性病患者、残疾人群、老年人等传统意义上高风险人群的专属保险产品,其中,有一款专门针对高血压患者的保险产品,消费者投保后,可以通过移动互联网技术,获取保险公司合作医院提供的医疗资源和服务,进行自我健康管理,降低并发症发生的概率,享受从预防到治疗再到医疗保障的闭环服务,打破了高血压患者不能投保的惯例。上述这些人群,都是普惠金融的重点服务对象,为他们提供更好的服务,这充分彰显了保险的普惠价值。

二是对金融安全的挑战。由于网络空间的开放性和互动性,金融科技可能带来业务、技术和网络的三重风险叠加,对金融安全和稳定产生更大冲击。一方面,一些机构借金融科技之名行金融诈骗之实,依托互联网巨大的传播效应,具有极大的欺骗性和风险性。另一方面,大型互联网平台通过不断的产业整合和用户积累,在部分重要领域逐步具备了类似中央交易对手方的地位和功能,成为准金融基础设施的提供者,这类平台一旦出现风险事件,很容易引发系统性风险和灾难性影响。

  “流量变现”是互联网平台实现利润的必经之路,正所谓“挂羊头,卖狗肉”。对于携程、去哪儿等OTA企业来说,天然是销售航意险、航延险等旅行类保险产品的绝佳场景,因此,通过销售保险变现,就成为了这些OTA企业的共同选择。

  二、保险业应用金融科技面临的挑战

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