我国养老金替代率偏低 家庭养老没存百万免谈

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  如此残酷的现实,难道是在宣判你所向往的养老生活只不过是异想天开吗?其实未必,只要你能对自己的养老生活提前做好规划。

不过,杨燕绥的报告称,目前有一个非常特殊的现象是,对于大多数低收入的劳动人口,他们在年轻时往往负债累累,最主要的是房地产按揭贷款,很难让他们积累起商业性的养老资产,导致他们的养老贫困问题更加严峻。

  养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。个人养老金替代率=退休后的退休金/退休前的工资。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高,越能保证老年生活的品质,反之,则会影响养老生活。

  据悉,太平人寿即将推出一款专为国人养老“订制”的养老金产品——太平悦享金生终身年金保险(分红型),消费者们近期可以加以关注。

对于一个普通家庭来讲,未来养老到底需要多少钱呢?理财专家认为,没有100万元,几乎免谈。

  针对不同的人群,友邦保险专家给出了如下获取未来生活幸福感的建议。

  合理利用保险:享你所想

企业年金:少数人的福利

  因此,依靠“广覆盖、低保障”的社会养老保险根本无法实现高品质的养老生活目标。而作为社会保险的重要补充,商业保险有金额确定、收益稳健等特点,可以在社保的基础上帮助参保人员提高未来的养老金替代率,使其颐养天年,为生活幸福感的提升不断添砖加瓦。

  因为商业保险能够提供“理想型”的养老金——持续的,每年/每月领取,持续不断;稳定的,没有任何风险,不会突然断流;增长的,能够抵御通货膨胀的威胁;不可挪用的,专属于养老;现金形式,可以随时随地使用。收益虽然不高,但商业保险可以安全、有效地补足养老需求,丰俭自定,灵活多变,堪称社保的“黄金搭档”。对于社保养老金有限的国人来说,想要在未来享受高品质的养老生活,不妨合理利用商业保险。

让我们来看一个案例。假定你今年3 0岁,计划6
0岁退休,到时候每个月除去养老金,要多开支1000元,我们按80岁的平均寿命来计算,你需要的基本养老金是:1000×12×20=24万元;如果每月多开支2000元,需要的基本养老金是48万元。

  自2005年起至今,我国已连续六年七次上调企业退休人员基本养老金。2011年,国家将企业退休人员月人均基本养老金水平提高140元左右。但需要注意的是,尽管企业职工退休金连年上调,但养老金的替代率却在持续下降。

  这样的高品质养老生活,恐怕是国人共同的梦想。汇丰2013年3月发布的全球退休生活调研数据显示,中国内地受访者退休财务规划最主要的目的是为了保证自己晚年生活的质量。退休之后,人们最大的心愿是有更多的时间与朋友和家人一起休闲、旅行、运动等等。

老龄化到了,养老金够吗?

  低替代率人群主要指企业职工,包括白领、金领等,这部分人群的家庭收入主要以工资为主,少有其他稳定来源,而且社会基本养老保障不足。此外,目前的收入越高,未来养老金替代率越低,越难维持退休前的收入和生活水平。而且,这部分人群同样需要关注意外和重大疾病带来的风险,因此需要及时通过商业保险进行补充。

  一个完善、健全的品质养老生活应该是怎样的?不妨来设想一下——几十年后,你成了一个老头子/老太太。不过你并没有一下子沦为“弱势群体”,经济上的底气让你感到安心快活,使你能够有尊严地享受天伦之乐,你不但能自己应付日常生活开支,而且已经考虑好如何将财富传承给子女。你不用为医疗和保健担心,几乎足不出户就能享受专业的医疗服务。与此同时,做运动、学东西、搞公益、去旅游……让你的晚年生活充实而有意义。

以国际经验来说,如果退休后的养老金替代率大于70%,即可维持退休前现有的生活水平,如果达到60%-70%,即可维持基本生活水平;如果低于50%,则生活水平较退休前会有大幅下降。1999年之前,中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上,但之后呈逐年下降趋势,到目前已下降至40%以下,而且不同人群养老金替代率的巨大差异也引起了各方广泛关注。

  总体而言,虽然国内的经济发展在过去的20年内几乎完成了发达国家近百年的发展历程,但是高速增长的经济却与国民理财保障意识的不足仍显现出鲜明对比。在发达市场,通常保障额度需为年收入的10倍才能真正对未来起到防范风险的作用,而友邦保险的数据显示,大部分客户的保障额度都在3倍年收入以内,这就意味着大多数国民对未来生活“幸福感”的获取都存在较大的缺口,只有及早规划,才能让未来的生活过得有保障,有质量。

  中国社会热点话题,“养老”定是近期“恒温”的一个;中国人的中国梦,“养老梦”定是重要的一章。梦想不是空想,需未雨绸缪,大胆而果断地追寻。“拥抱你的养老梦想”系列话题,给你的养老梦想一个结实的熊抱。

现状:养老金替代率偏低

  缺口有多大?

  梦想:高品质的养老生活

试想,收入1万元左右的职场白领,退休金降到4000元左右,对退休生活将带来影响,我们也不得不面对退休生活的落差。目前来看,政府养老金只能起到兜底的作用。

  目前影响中国消费者“幸福感提升”的主要问题是什么?友邦保险发布的“中国主要城市居民保险需求及消费调查”报告显示,长寿和疾病带来的财务风险是影响中国消费者无法获得足够“幸福感”的主要顾虑之一:60%受访者希望退休后主要收入来源为社保基金和个人存款,却又有相同数量的受访者(60%)对自己退休后拥有充足资金维持生活不表乐观,国内居民的实际忧虑与现实投保行为的巨大落差,这无疑警示了国内居民尽管清楚意识到生活中可能面临的主要风险和自身薄弱的应对能力,却在保障措施上未采取合理的预见与规划。

  梦想照进现实:养老不易

在目前的养老金政策下,养老金无论是体外输血还是自身造血功能均无法从根本上解决“银发贫困”问题。人社部10月24日披露的最新数据显示,企业退休人员基本养老金连续十年调整,现在已经超过月均2000元。此外,目前广州市企业退休人员人均养老金为3019元/月。

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