保险销售夸大收益顽疾难除 消费者退保损失13万

摘要:读者问:现在分红险的收益怎么样,跟银行理财产品的收益比较,哪个更划算?
答:目前保险公司的分红预定利率在2.5%-6%之间,用户的保单红利取决于资本市…

  案例一:承诺分红超银行利息

  保险专家对此表示,“保险公司玩了个概念,叫做保额分红。”所谓保额分红指保险公司以保额为基础进行分红,将当期红利增加到保单的现有保额之上。这就解释了为什么黄先生在当时拿不到分红的原因,“因为所有的分红都直接增加在黄先生保单的保额上,投保人只能在发生保险事故需要理赔、保单期满或退保时才能拿到所分配的红利。”

  答:目前保险公司的分红预定利率在2.5%-6%之间,用户的保单红利取决于资本市场、资产规模、投资策略、责任赔付及成本开支等因素,所以每个购买分红产品的用户具体分红情况都不一样。

  谨慎退保

  人民网北京3月15日电
(张文婷)一直以来,保险理财产品都有着不为外人道也的“潜规则”,这其中承诺收益缩水成为保险消费者的最大雷区。人民金融小编通过梳理发现,保险销售员都是用低门槛、低风险、保本保收益的宣传语来吸引投资者。这些产品真能达到如此高的收益吗?又确实像他们说的“投资没有任何风险”吗?

  银行理财产品收益相对固定,收益区间变化不大,不过分红产品的分红幅度较大,与保险公司分红业务实际运营相关。如果保险公司的分红险业务盈余高,用户的额外收益便“水涨船高”;盈余低,用户的额外收益也低,最低为零。

  保险专家表示:“投保人若想退保,按照合同约定保险公司将退还保险单的现金价值。”所谓保单的“现金价值”,就是保单在指定时刻所具有的价值,换句话说,就是客户如果在这一时刻选择退保,他所能取回的钱。但是记者调查发现,多数保障型保险产品缴费前五年的现金价值一般都是所交保费总数的一半甚至不到三分之一。以某款产品为例,以25岁女性投保,第一年投50000元,现金价值为12100元,投保人若在缴费第二年退保,当年只拿回缴纳保费的24%。

  据新浪财经报道,浙江宁波的李先生2011年初欲购买一份保险,经中国平安保险股份有限公司销售人员的介绍,了解到平安金裕人生两全保险(分红型)这一产品。李先生表示,保险公司承诺每年分红利率为7%―8%,每两年有生存金的返还,即决定购买,但当时人在外地,保险公司的销售人员便为李先生代办。李先生原准备春节回家后看了保单合同再最终确认签字,但在途中被告知保费已经代缴,保单已办理好,无奈只得在保单生效后才看保单合同。因此李先生对该保险产品的一些细节并不完全知情。

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  保险专家告诉记者,很多保险业务员在销售过程中违规讲解,将保险预期收益率与银行利率挂钩对比,结果造成多年后,客户本预期比利息更多的红利,结果反倒亏本了。“但是需要注意的是,一旦退保,消费者将失去已有的保险保障。随着被保险人年龄的增长,消费者若想重新购买相同保额的保险保障,在一般情况下,费率、核保要求都会随着年龄的增长而提高。尤其是在犹豫期过后退保,根据合同约定,消费者只能获得低于保费本身的现金价值,本金会承受一定损失。”

  记者了解到,保险公司要扣掉运营开支、保险代理人的佣金等各项费用后,才将剩余保费部分进行投资运作,以消费者年缴一万元保费为例,最终保险公司拿去投资运作的资金可能只有几千元,在分红的时候,保险公司也只会将部分投资收益作为分红给消费者。按照分红保险条款规定,险企有责任向分红保险合同持有人支付可分配收益的70%,或按保单约定的更高比例支付。

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  文 本报记者周慧

  据广州日报报道,浙江嘉兴的黄先生购买了新华保险一款”吉庆有余两全保险”(分红型),每年交5800元,10年缴费期到期之后,保险公司承诺满期返还58000元,但10年期保险到期后,分红居然一分钱都没有,黄先生对此表示相当气愤,认为保险公司误导投保人,坑害投保人权益。据黄先生出示的保单显示,除了每年缴纳保费5800元,交10年,保障期为10年,保险公司对投保人还提供身故或全残保障,保额为5万元。

  记者再三强调一下:保险的分红是不确定的!保险宣传中提到的只是演示分红,并非实际分红。其次,一般来说,分红计算的基数不是你交的保费,而是保单的现金价值。同样,如果投保人想要退保,能够拿回的钱也是当年对应的现金价值,而非所交的全部保费。保单的现金价值就是保费扣除一部分管理费用,这是一个逐年递增的资产。

  保险专家提醒,在分红型产品的宣传页面中,预期分红收益往往分为低、中、高三档,但是事实上,每年分红险的分红并不是固定的,分红完全取决于险企的盈利状况,如果公司没有盈余,分红险也存在没有红利可分的情况。此外,专家表示,红利的计算基数并非保费,也就是说分红率并不等同于收益率,“投保保费为1万元,保险公司拿去运作的资金可能只有几千元,而且分红时,保险公司也不是把当年所有收益都拿去分。”

  追求高收益是绝大多数投资者的目标,不少销售人员也以此来迎合投资者的心理。

  如果投保人投保后想反悔,千万要记得用好10天犹豫期,犹豫期内退保是全额返还的;如果过了犹豫期,那损失就无法弥补了。(本期顾问:太平人寿保险有限公司宁波分公司教育培训部负责人李开)

  有同样遭遇的还有张小姐,她告诉记者,在保险公司交了三年保费总共24万元,“买的时候保险销售人员说是随时可以退现金,但到想退保的时候才发现,只能退11万元,损失惨重。”

  据业内人士表示,投资者购买分红险产品,不论选择哪种分红方式,都须切记分红具有不确定性,关键在于险企运营状况,不要被分红方式表面上的差别或险企的红利演示表所迷惑,更不能只听业务员口头承诺给付收益的一面之词就匆匆下手,而应着重考虑保险公司的运营情况和投资盈利水平。

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