买对防癌险为健康添一份保障

数据统计,患癌人数都在逐年增加,不少人认为癌症离自己很远,所以经常问:防癌险有必要买吗?今天,琪琪就重点给大家说一下,防癌险到底有没有必要购买,如果要买该怎么选择防癌险。

  记者 蔡平 通讯员 郭萍

  Critical Illness Insurance

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  日前,保险新“国十条”发布,其中提及商业保险要逐步成为个人、家庭商业健康保障计划的主要承担者。

  文/ 本刊记者 陈婷

防癌险有必要买吗?

  一个无法回避的事实是,癌症已成为中国目前死亡率最高的重大疾病
,所需的治疗费用相当昂贵,对不少个人和家庭来说可能是“无法承受之重”。那么在现行的保障体系下,市民能通过保险做些什么?

  购买重大疾病险最重要的还是为自己“度身定做”,根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限和付费方式。

癌症的高发是毋庸置疑的,而且,无论是从各大保险公司的理赔数据,还是从普通人的感受来讲,癌症都是所有重疾理赔概率最高的。

  现状

  重疾险是我们既熟悉又“不熟悉”,但却相当重要的一类健康险。

防癌险是在患癌后保险公司会赔付一笔钱,这笔钱不仅可以用来看病治疗,还可以用来请护工买营养品,是自由支配的。所以说,防癌险还是非常有必要去购买的。

  癌症成头号健康杀手

  作为确诊即可赔付的健康险,重疾险对于家庭保障的重要意义极大。

防癌险怎么选择?具体方法如下:

  10月下旬,年仅42岁、身患肺癌的袁先生住进了湖南省肿瘤医院,不到半个月就已经花费6万多元。

  年轻人可选择纯保障型

1、看防癌险的类型:

  湖南省肿瘤医院抗癌协会秘书长罗以介绍,目前肺癌、乳腺癌、结直肠癌、肝癌、食管癌和胃癌在湖南高发,成为威胁居民健康的“头号杀手”,给很多工薪家庭带来巨大的经济负担。

  重疾险通常分为两类,一类是纯保障型的产品(或称消费型),只包含重疾保障责任、身故保障责任,不带任何资金返还;还有一类则是带有一定的储蓄性质,通常都是用寿险类的主险产品(如两全保险)附加一份重大疾病险,组合而成。

消费型的防癌保险比较适合保费预算低、注重保障功能的人士,消费型一般保险期限比较短。而返还型的防癌保险带有储蓄的功能,一般保费比较高,保险期限比较长。

  “保险‘新国十条’给健康保险的发展带来了空前的政策利好。”湖南省保险行业协会秘书长曹瑞华认为,“商业保险的支柱作用一旦形成,老百姓的整体幸福指数也将明显提升。”

  纯保障型的重疾险,比较实惠些。我们说,买纯保障型的健康险,更像是租房。每年缴费较低,灵活性也比较强。一份一年买一次,或是每隔3~5
年买一次的短期重疾险,就好比1 年期或5
年期的一份租约,“租金”便宜,觉得不合适自己了,只要不续保就行。

2、注意想要购买的防癌险的保障范围:

  契机

  而一份保障期限为10 年、20 年,或是约定保到60 岁为止、70
岁为止的长期纯保障型重疾险,就像一份长期的住房租约,能满足你在一定期限内的保障或使用需求。

癌症按照严重程度可以分为原位癌和肿瘤;原位癌一般花费较少,而肿瘤一般的花费相对比较昂贵。因此在选择防癌保险时,要特别留意其保障,保障越全面越好,当然相应的保费就会比较贵。

  防癌险更具针对性

  对于35
岁以下的年轻人而言,更适宜选择纯保障型重疾险,因为他们的收入比较有限(社会新鲜人),或是家庭各项负担相当重(25~35
岁左右),没有那么多的保费预算,但又有相当的重疾险需求。

3、注意防癌险的保险责任:

  据记者了解,目前国内不少公司都推出了针对癌症的防癌险。保险专家指出,相对于重疾险,专业防癌险更具针对性,包含了癌症确诊金、轻症癌症(皮肤癌、原位癌)确诊金、特定癌症给付金、身故保险金、满期保险金等保障。

  而且,如今重疾险的发生越趋低龄化,年轻人除了预防意外风险,重疾风险可算是最大的基础风险保障需求。

不同的防癌险产品规定有不一样的保险责任,购买者在选择具体险种上要多做比较。

  “以30岁的吴先生投保为例,保额为10万元,20年的缴费期,每年缴费1850元,保障期限至80岁“,中国人寿长沙分公司雨花柜面经理陈倩表示,“一旦吴先生确诊患有癌症,可以获得10万元癌症确诊保险金,若所患癌症被确诊为特定癌症(包括肺癌、前列腺癌等),则可额外一次性领取基本保险金额的30%,即3万元。若吴先生在被确诊日后的30日时仍然生存,每年享有基本保险金额20%的康复保险金,可领取5年;合同终止。在癌症确诊后豁免以后各期保费,并在吴先生身故时给付所交保费的105%与现金价值较大者。”

  中年人可采用“混搭”模式

4、注意防癌险的给付方式:

  此外陈倩特别提醒:“在吴先生被确诊癌症之前被查出患有包括原位癌、皮肤癌在内的轻症,则可一次性领取基本保险金额的30%。不过值得注意的是,若保险公司已经给付或应给付癌症确诊保险金,则不再承担给付轻症癌症确诊保险金的责任。”

  还有一类重疾险产品,我们可以称之为综合型重疾险计划。除了重疾保障利益外,通常还包含身故保障责任。

各险种还可能有一些特别约定,如对住院给付、外科手术给付的限制等。对于用户而言,住院给付的天数越长越好,外科手术的给付限制次数越少越好。

  记者 蔡平 通讯员 郭萍

  有些则是通过两全保险与重疾险(或附加重疾险)组合的形式,不仅有重疾保障利益,还有身故保障利益,甚至满期金利益等。这类重疾险产品则好似“买房”,二三十年之后如果你还生存,就可以收回一笔资金,但是每年的缴费压力比较重。如果个人的经济收入情况不错,保费预算也较高,那么可以选择这类产品。

5、注意保险的保障期限:

  小贴士

  还有一种折衷的方法,比如已经35 岁或40
岁了,但又不愿意花费太多的保费,那么也可以采用将前述两类重疾险产品“混搭”的方式,分别投保10
万~20 万元,最终通过较低的保费成本,获得较高的风险保额。

目前市场上防癌保险的保障期限分为1年期、20年期以及终身等。投保人在选择产品时,最好投保具有保本返还功能的产品。

  防癌险怎么买?

  “多次理赔型”优劣特点明显

以上,就是琪琪重点描述的关于“防癌险有必要买吗?防癌险怎么选择?”的全部内容,需要提醒一下的是,防癌险只保障恶性肿瘤一个病种,并不属于重疾险。所以购买了重疾险的朋友,可以结合自身的情况来判断是否需要购买防癌险。

  记者从长沙市各大保险公司获悉,如今“防癌险”的产品主要分为三大类:消费型、返还型和套餐型。

  此外,近两三年来,重疾险市场上还逐渐出现好几款可以“二次赔付”、甚至“三次赔付”的重疾险产品,其相较于传统重疾险产品的“只一次理赔”,无疑是一种产品创新,也给市场和消费者提供了一种新的选择。

  一般而言,消费型保险保险期限较短,比较适合保费预算低、注重保障功能的人士。而返还型保险因期限较长,带有储蓄的功能,一般保费比较高,经济条件不错又比较注重储蓄功能的投保人可以选择返还型的。

  我们看到,二次或多次赔付的设计,大多将重疾险所涵盖的重大疾病分为两到三组,然后都是把有关联的疾病放到一组。如果是同一组别归类的疾病复发,则无法得到二次理赔。

  太平洋寿险长沙分公司的保险专家表示,对于年轻人而言,由于收入有限,保费预算不高,因此建议投保专门针对各类癌症的防癌险,或者消费型重大疾病保险,以便利用最低的保费投入获得更高的保障。

  但需要提醒的是,虽然各家产品同样都是打着“二次理赔”、“多次理赔”的旗号,但不同公司采用的可多次理赔的疾病分类、分组,以及第一次和第二次分别能拿到多少比例的保险理赔金,这些比较关键的细节还是有所不同,投保前需要仔细询问和查看清楚,免得到时候因为理解上的不同又起争议。

  可与重疾险叠加

  同时,保障利益的增加总是要付出一定成本的,多次赔付的重疾险保费也要比传统仅单次赔付的重疾险贵得多。消费者在购买重疾险时,还是要根据自己的经济情况选择购买。

  如果已经买了重大疾病保险,还需要单独去买防癌险吗?在理赔的时候,两个险种会不会有冲突?

  如果是普通中等工薪家庭,那么购买重疾险未必要追求“豪华”,可以先选择能够覆盖基本大病风险的传统重疾险,同样保额保费可以便宜1/3,甚至更多。

  “两个险种是可以叠加的。”中国人寿长沙分公司客户服务中心陈倩解释,“比如以往买了50万元的重大疾病保险,同时又购买了防癌险,只要发生了癌症,就可以同时给付,从而降低家庭的经济负担。”

  保障额度有讲究

  新华保险长沙分公司保险专家也表示,投保了重大疾病险的投保人同样可以购买防癌险,一旦被保险人确诊为癌症,重疾险和防癌险可同时给付。如新华保险“康爱无忧”防癌保障计划,集专项防癌保障,兼顾意外、特定疾病身故保障功能于一体,可保障至70或80周岁。

  除了要和自己的经济承受能力相适应以外,购买重大疾病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。

  优惠

  根据最近的统计,重大疾病的治疗费用少则十几万元,多则几十万元甚至更高。因此,根据目前的医疗费用水平,城市工薪阶层投保重大疾病在确定保额时在30
万元左右比较合适,收入高者则可以再拉高到50 万元甚至更高。

  全民防癌钜惠行动

  当然,每隔三五年,投保者还可以打开自家的保单检查一下,看看是否有必要追加或调整保额,根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。

  记者从中国人寿湖南分公司获悉,为了响应“保险新国十条”号召,该公司将在11月20日推出国寿防癌两全保险24小时限额优惠抢购,预约详情可咨询中国人寿湖南分公司各网点及营销代表。

  14、消费型重疾险产品(定期型)推荐1:汇丰无忧重大疾病保险

  保险公司 汇丰人寿

  承保年龄 30天~50周岁

  缴费年限 18岁以下,5年;18岁以上,10\15\20或至60周岁

  保险期限 18岁以上人士,同缴费年限

  保险利益 重疾给付利益 等于基本保额

   具体保障疾病病种 行业统一的25种

   身故、全残保障利益 等于基本保额

  等待期 60天

  产品特色 保险责任清晰明了,价格实惠

  投保示例 30岁,男性,30万元保额,20年缴费,保障20年,年缴保费1890元

  15、消费型重疾险产品(定期型)推荐2:关爱专家定期重疾个人疾病保险

  保险公司 人保健康

  缴费年限 5、10、15、20、30年

  保险期限 20、30年

  保险利益
1、因意外伤害原因,或者等待期180天后因意外伤害之外的其他原因导致发生本合同约定的重大疾病的,可获得重疾保险金,等待期180天内因意外伤害之外的其他原因初次发生本合同约定的重大疾病的,退回已缴保费;

  2、因意外伤害原因,或者等待期180天后因意外伤害之外的其他原因导致身故,获得身故保险金;等待期180天内因意外伤害之外的其他原因导致身故的,退还已缴保费

  等待期 180天

  产品特色 保险责任清晰,价格实惠

  20岁的女性投保该产品,保险金额为20万元,保障期限为30年,缴费期30年,年保费760元

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