【保险常识】望文生义系列:保险产品中的万能保险是不是什么都管的瑞士军刀?

  □周万清

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  文/吴竹 李良姝

  很多客户在购买完商业保险之后,似乎是彻底完成了一项任务,从此不再关心,有些客户甚至已经找不到自己的保险合同。如果由此引发一些问题之后才会想起保险来,那就比较被动了。笔者针对客户在购买保险后出现的问题做一个总结,在此给客户提个醒。

**“万能保险好不好?听业务员说这种产品什么都能保,死亡、疾病、意外都能保,还能投资,收益有保底,而且上不封顶,是不是这样?”经常有人咨询我这个问题,下面我们就聊一聊万能保险,它是不是什么都能管的瑞士军刀,客户对于这类产品是不是望文生义,业务人员有没有因此误导销售。
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  有人说万能寿险适合高端,也有人认为它适合低端。那么,它适不适合你呢?

  保持与保险公司和代理人的联系

万能寿险在1979年由美国的加利福尼亚人寿保险公司首次推出,

  面对市场上纷繁复杂的保险产品,投资者眼都花了,现在生活工作压力大,大部分人没有时间逐个研究保险公司的产品,因此投资者在选择时,需要一种有特色和吸引力的产品,那何不关注一下万能寿险,或许你会喜欢上它。那什么是万能寿险呢?

  如果你的联系方式、住址等发生变化,应及时通知保险公司或保险代理人,做相应的变更。每年,保险公司都会提前一月左右寄出续期缴费通知书,现在又增加了短信服务。如果联系方式或地址变了,保险公司不知道的话,就会造成缴费通知无法收到了。而如果因此错过续期缴费致使保单失效,则增加了不必要的麻烦。

最初的产品结构是在弹性保费年金的基础上,附加一份每月更新的定期寿险,并提供足够的弹性满足客户们不断变化的投资需求。

  万能寿险,是一种提供保费缴付的灵活性与身故给付可调整性的保险产品,它不仅包含保险保障功能,而且至少提供一个投资账户。

  一些长期险种,则需要重新提交健康问卷,做复效处理,而观察期(等待期)也将重新计算,在这期间发生风险,无法按正常的保额索赔;同时,交保费还要缴纳一定的利息。而一些非常不错的短期险,则可能因此失效彻底终止,想交费也不成了,需要重新投保。

由于万能寿险最大的特点是具有灵活性,保险单所有人能定期改变保险费金额,可以暂时停止缴纳保险费,还可以改变保险金额,因此,自推出后受到广泛欢迎。

  万能寿险投保人所交保费分成两部分,一部分为保险保障,另一部分为储蓄投资。保单持有人在缴纳一定量的首期保费后,一般可以按自己的实际情况,灵活缴纳保费,并且可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,也可以方便的从投资账户中提取资金,达到保障和投资双重功能。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用,客户可以不再缴费,并且保单继续有效。

  轻易不要销掉购买保险时的账户

先来看看万能保险的定义:它是一种缴费灵活保额可调整非约束性的人寿保险,相当于一个定额(或递减)的定期保险与一个递增的累积基金相结合而构成的保险。——定义摘自中国保监会官网

  但是,在万能寿险的销售过程中,有人对他情有独钟,有人对他却心存芥蒂。这是为什么呢?

  有些客户因为各种原因,造成购买保险时的银行账户不能继续使用。有的是被盗,这还有情可原。有的就是不想再要这个账户。这样的话续期缴费就不能正常进行。如果是出于个人原因造成账户不能使用,那么要及时通知代理人或保险公司,做账户变更手续。

上述定义并没有说万能保险是万能的保险,可见万能险不是你以为的那样,在国内市场占有率比较高的万能险都是”
XX终身寿险(万能型)”
,这类产品本质上属于终身寿险,主要的保障是身故,而且最大的特点就是定义中提到的“非约束性”。

  买者:保险投资两相宜

  需要提醒的是,有些公司可以代办变更手续,而一些公司不允许代办,只能客户亲自去保险公司柜台办理。

缴费灵活,灵活在哪?

万能保险有缴费灵活的特点,缴纳的保费计入保单价值,只要保证保单价值>0,保单就不会失效,不需要定期定额缴纳保费,可根据自己的具体情况按需交费,但这只是理论上优势,实际操作中,按时、足额缴纳保费是非常必要的,详细分析在后文的保单费用扣除的讲解中。

如下图案例,可以暂缓缴费,但暂缓缴费且保证保单有效,还是有条件的:

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  万能寿险,一如它的名字,好像是无所不能。

  适时调整保险计划

保额可调整,怎么调整?

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由上图产品条款可以看出调整额度是有一定条件的,增加保额限制较多,如要缴纳足够年限的保费、年龄不超过65岁,降低保额限制较少。

总体来说,其他类型的产品也可以增加或降低保额,即再买一份或退保一部分。万能保险的保额调整功能并不是核心优势,只是在降低保额时不会损失退保费用。

  首先它有保障功能。万能寿险不仅提供身故保障,投保人还可以通过增加附加险获得重大疾病提前给付和意外伤残或身故保障,这样一来就能有效防御生活中的重大风险,使自己的生活安全有保障。

  当自身所处环境发生变化,就应及时调整保险计划。比如,10年前10万元保额的保单是个不小的数目了,而10年后的今天10万元已经不算什么大数目。通货膨胀、身体逐渐进入疾病高发期、先进的医疗手段造成医疗费用的增加,各种开支的增加,人们的人身保障需求更高。收入的增加,则允许人们有更多的保险支付能力。

万能保险都保什么?

万能寿险主要保障的是死亡责任,如果需要重大疾病、医疗、意外等保障,需要在终身寿险的基础上附加相关的附加险,方可增加相应的保障。这么看,只要附加足够的附加险,包含各种风险因素(疾病、意外等),可以视为“万能”。

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如上图一款万能险,附加了重大疾病保险、意外医疗保险和保费豁免的责任,因此每年扣费除了每年的寿险(死亡)责任费用,还增加了重大疾病风险保费、意外医疗风险保费和保费豁免保费,费用怎么扣除我们后文会详细说明。

万能险的特点:“投资”功能

万能险在推销过程中,被展示最多的就是投资功能——投资账户有保底收益,且上不封顶。这句话没有错,万能险的账户价值投资情况有保底收益,如下图:

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但笔者并非认为万能险是一种投资型产品,因为有一个重要的合同细节往往被业务员和客户忽略,那就是保单是有费用扣除的。

  其次,它有投资功能。投保人交纳的保费在扣除各项费用之后进入投资账户,由保险公司进行运作,目前万能寿险主要投资方向为银行存款和各种债券,部分投资于基金和

  再者,有的客户结婚、买房、贷款,这些也都是保单需要调整的信号。也就是说,自身承担的家庭责任更多,也需要随之增加人身保障额度。这期间如果发生风险,赔偿的额度要足以保证原有的生活品质不下降。

销售过程中容易被推销员忽略的合同细节:保单费用

除了每年要交的保费,还有一些费用是需要告诉投保人(客户)的,如万能保险的账户都在哪里扣费?

股票。通常,保险公司每月会公布一次不低于保证利率的结算利率,以便投保人及时了解投资收益。目前市场上的万能寿险产品的保证年利率在1.75%-2.5%之间,而实际收益率一般在3.2%-3.6%之间,例如中国人寿的保证年利率2.5%,8月在中国人寿网站公布的实际收益为4.05%。

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