管教理财:八面见光 小编家后院不起火

http://www.sina.com.cn 二零一零年0七月15日 14:46 《私人理财》杂志

                  

  面对扰人的“台风季”,除了加强车辆和人身意外险的保障之外,保险专家建议市民最好买份家财险。一旦因台风、暴雨、洪水、雷电等致使财产受损时,都能转嫁风险,减少损失。一般而言,家财险可涵盖家庭财产保障和家庭责任保障,为业主房产的房屋主体、附属设施及室内装潢、室内财产,以及便携式家用电器如iPad、笔记本电脑等提供全面的保障。    

  文/本刊记者 路艳辉

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  南方日报记者 郭家轩

  家财险 家庭财产的保护神

  突发火灾引起市民对家财险的关注  个人投保要了解保障是否适合自己需求

  产品

  家是温暖的港湾,在您的港湾中是否出现过以下问题呢?因下水道被堵而家中水漫金山了,怎么办?家电短路、煤气泄漏引发火灾,怎么办?外出旅游,家中无人,被盗贼光顾怎么办?电闪雷鸣,电器中招,
怎么办?

  本报讯 (记者周慧)“我在收拾贵重物品,房子没买保险,怎么办?”前日夜间一场突发大火,将广州市起义路的建业大厦烧通天。

  台风中门窗玻璃破损可获赔

  很多人在面对火灾、水淹、盗抢等“飞来横祸”时,或者怨天尤人,找物业公司理论,或者想到安装防盗门,却很少有人想到投保家财险。“实际上,投保家财险每年只需几百元,便能得到十几万甚至几十万保额的保障,家庭可能出现的很多风险,如家电设备短路、漏电、电线老化、煤气泄漏引发的火灾,水暖管道破裂造成的水渍、盗窃损失等都在其保障范围。”平安产险的李志斌告诉记者。

  保险专家表示,普通的家财险可以保障列明地址的自有居住房屋、室内装修、室内家庭财产等,“但是由于消费者的投保意识不高,现在家财险的投保率并不高,预估不足5%。”

  今年8月下旬,安联全球企业及特殊风险发布了《飓风卡特里娜10年记:巨灾管理和全球风暴危害回顾》。该报告预测,到21世纪70年代,按预估受损资产价值进行排名,全球10大受风暴潮和风灾影响而发生洪涝的沿海城市中,广州尾随迈阿密,排名第二,预估受损资产价值逾3万亿美元,上海排名第五,香港排名第9,两地预估受损资产也均超过了万亿以上。

  据悉,在发达国家,家庭财产险的普及率已达70%,我国香港地区,基本上80%以上的家庭都会投保家财险。而我国多数地区的投保率尚不及5%。

  大楼突发火灾引担忧

  尽管这一数据的准确性还有待验证,但其部分预测观点应引起重视。每年夏秋季节,我国南方地区都会迎来不少台风,导致多地受灾,经济损失严重。无论是在偏远的山区,还是在城市,近年来因为台风、暴雨导致房屋破损、遭到水浸的事件也不少。那么,此类灾害给百姓房屋财产造成的损失,有哪些相应的保险能够弥补呢?

  专家分析认为,保险需求的增长与经济发展的水平紧密相关。近年来,随着我国经济的迅速发展,我国居民收入不断增加,消费结构升级,广大市民家中的财产日渐厚实,特别是众多居民拥有了自主产权的商品房,空调、电视、电脑、红木家具等“值钱”的物品都进入了寻常百姓家。居民购买高档消费品的比例也逐年提高,据估计,我国的奢侈品消费者目前已占总人口的13%,约1.6亿人。而据安永会计师事务所预计,到2015年,中国奢侈品消费将占全球总量的29%。“应该说,我国家财险市场迅速扩张的经济基础是实实在在的具备了,但是,居民的保险观念并没有随着财产的增加而同步提高”,保险专家、中央财经大学教授郝演苏认为。

  昨日,市民李小姐告诉记者,她所住的大楼距离起火的建业大厦不足百米,“前晚眼见着大火从底层慢慢往高层烧,还不断地听见周围有人喊救命的声音,第一次那么近的看火灾,后来听说起火大厦的25层外墙柱子倒塌,可能会有塌楼的危险,我赶紧连夜收拾贵重物品。我的房子没买保险,万一遇上这样的火灾,该怎么办?”

  家财险是个不错的选择。传统的家财险主要对火灾、爆炸、雷击以及各种自然灾害导致的房屋及室内财产损失予以保障。台风、暴雨、洪水、泥石流等均在承保范围内,但对地震、海啸导致的损失的保障,则要看具体产品条款。

  “一百万的房子都买了,十多万元的装修费也花了,难道还会差家财险这几百块钱?主要还是不知道这个险种,另外也缺乏保险的意识。”记者在调查中发现,类似的说法在被访对象中有很大的代表性,也印证了专家的看法。

  据介绍,火灾下风口位置的不少居民楼已被要求撤离,部分住宅也被殃及起火。周边住户肖先生表示,“以前从没想过要为房子买一份保险,这次这么近距离看到火灾,确实应该考虑一下。加上现在房价动辄几百万元,一旦发生这样的火灾,真是什么都没了。”

  同时,家财险的保障范围还分别有面向自住型业主和出租屋房东的。以面向自住型业主为例,家财险可涵盖家庭财产保障和家庭责任保障,综合了地震、盗抢、火灾、台风、水管爆裂等家庭财产损失风险,为业主房产的房屋主体、附属设施及室内装潢、室内财产、便携式家用电器如iPad、笔记本电脑等提供全面的保障。通常台风中,门窗玻璃破损也可获得赔偿。

  合适是选择的唯一标准

  人保财险[微博]广州市公司保险专家指出,家财险种类繁多,根据保险产品的侧重功能不同,目前市场上的家财险主要分为保障型、两全型和投资型三种。“保障型家财险的保费较低,不会占用太多的家庭资金但是只有在发生保险损失时才能得到保险公司的赔偿,没有任何投资收益。”

  而且,有些保障计划还提供临时生活津贴,人性化地考虑了受影响业主日常生活的需要。家庭责任风险则涵盖了管道爆裂渗漏、高空坠物责任、宠物责任等。此类型计划每年保费可低至100到200元。而针对出租屋房东的保险保障,也有专门的租金损失和出租人责任等附加保障,年保费较低的为300元左右。

  目前,多家财产保险公司都推出了家财险,有的公司甚至不止一种。细分下来,主要有以下三类:保障型、投资型、组合型,三者各有千秋,客户如何选择呢?  

  个人投保  百元保费保百万元

  记者了解到,目前市场上,平安财险、人保财险[微博]、太平洋产险、中德安联等保险公司均可提供各类特色的家财险保障产品。相较而言,家财险的保费比较低廉,可获得的保障金额较高。如某中外合资财险公司在售的家庭财产险,保1年,保费399元,涵盖家庭财产损失险50万元、盗抢损失险2万元,附加管道破裂及水渍保险2万元、第三者责任险5万元等。

  保障型:少花钱 也办事

  据保险专家介绍,保障型家财险产品是单纯的具有经济损失补偿性质的险种,期限为1年,保险期满后,需要重新续保,主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。

  建议

  保障型产品为普通家庭财产保险,这类产品的最大特点是只需要交纳很少的保费,即可达到较高的保额,一般一百来块钱就能买到10万左右的家庭财产保障,保险期间出险,则按约定赔付;保险期满后,所交纳的保险费不退还。太平洋保险的安居综合保险等就属于这种类型的家财险。该险种分A、B、C、D款,保险范围逐级递增,费率在1‰—2.5‰之间。其D款简介如下:

  据介绍,目前家财险多可以在各大保险公司的官方网站在线投保,选择跟房屋匹配的保险金额即可。

  根据房屋的重建价值投保

保险责任

  昨日,记者在线测算了某款家财险保费,投保价值100万元的房屋,包含5万元的房屋装修和2万元的室内财产,保费为120元;选择200万的保险金额保费为150元,最高可以选择投保1000万元的保额,保费为280元。

  一直以来,面对频频到来的暴雨、台风等灾害天气,不少市民都未雨绸缪,提前选择了购买人身意外险、车损险、航班延误险等险种,来转嫁风险,但保障家庭财产损失的家财险却被忽视了。

费率

  提醒:家财险保障室内财产有金额限制

  资料显示,在国外,家财险的投保率多在70%以上,是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种,美国等发达国家的投保率甚至突破90%,而在我国,家财险的投保率还不足10%。市民的保险意识还有待加强。

备注

  专家提醒,承保范围指房屋主体结构及交付使用时已存在的室内附属设备。“建议参考房屋市值,保额过低可能无法获得足额赔偿。”

  不过,近期不少市民已开始关注这类险种了。“强台风或重大火灾事故之后,我们收到的关于家财险或财产综合险的咨询会明显增加,这也反映出市民开始关注风险防范。”李涛告诉记者,而且,“是否赔偿被保险财产在火灾、爆炸、台风、洪水、地震等遭到的损失是客户最为关注的。”

1、家庭财产遭受自然灾害和意外事故(如火灾、爆炸、水管爆裂等)所受到的损失,包括家用电器、床上用品、服装、现金、金银、首饰、玉器、珠宝

  个人如果需要投保家财险,专家建议需先了解清楚险种的除外责任、除外承保财产的范围,并仔细研究保单提供的保障是否适合自己的需求。至于保额多少也应视乎实际情况而定。

  那么,市民在选择投保家财险的时候,有哪些是需要特别注意的?保险专家提醒业主,在确定房屋价值时,因为土地是不可保财产,所以地价一般是不含在房屋主体的保险金额中,建议用房屋的重建价值来投保,这样比较省保费。同时,了解清楚险种的除外责任、除外承保财产的范围,并仔细研究保单提供的保障是否适合自己的需求。

年度保险费率为2.5‰

  但是需要注意的是,一些家财险产品也只保障房屋主体结构以及交付使用时已存在的室内附属设备,万一消费者遇到房屋盗窃、水暖管爆裂险等情况则需要额外投保相关的附加险种。

  另外,投保人还需要注意的是,目前市面上在售的家财险种类较多,除了常见的定额投保,还有不少不定额投保的产品。

此保险为定额保险,有最高赔偿限额为1万元和5万元两种保单格式,客户可根据需要组合购买或购买多份。其中家庭财产保险金额为保单最高赔偿限额的70%,对第三者经济赔偿的限额为保单最高赔偿限额的30%

  此外,需要提醒的是,家财险保障室内财产的部分也有一定金额的限制,以某款产品为例最高室内财产的保障金额为50万元,条款当中规定,主要承保由于火灾、自然灾害、外界物体坠落或倒塌等原因造成室内财产损失。包括便携式家用电器和手表,但不包括金银、首饰、珠宝、有价证券以及其他无法鉴定价值的财产。

  比如,很多公司有100元或200元的家财险保单,其中所含有的保障责任和保险金额是事先确定好的,投保者不可以按照自己家里的财产状况重新修改,但可以根据需要购买多份。还有一种,就是投保者可以从备选的保障项目中自由选择个人需要的,每个项目的保险金额也要分别列清,如房屋及其附属装修、家用电器分别投保多少万元等。然后,保险公司会依据投保人所选的保障种类和责任,分别核定费率,再给出一个总价格。

承保范围不包括手机、手提电脑等。

  此外,古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等财物不属于普通家财险保险合同的承保范围。若想专门保这类珍贵物品,需要与保险公司协商特约承保。

  值得一提的是,每个保障项目的金额怎么填写,也是有讲究的。因为如果投保时所填的保险金额如大于保险标的物实际价值,就成了超额保险。

 2、保险财产因发生意外事故导致被保险人无法居住所产生的租房费用;

  保险柜台

  业内人士表示,对于超额保险的情况,出险后保险公司通常会按保险事故发生时的实际价值计算,超过部分的保额无效,而保费也不会退还。因此,家财险保额并非越大越好。

  3、居住附属的安装物、搁置物、管道因意外事故造成倒塌、脱落、爆裂导致第三者人身伤亡或财产损失等。

  企业投保千元保费保百万元

  同样的,如果市面投保的房屋实际价值为200万元,但投保人只投保了100万元。如果发生事故,造成了50万元的损失,保险公司也会按照50万元乘以二分之一的保额来赔偿。因为保险公司认为投保人没有按足额投保,只将财产总价值的二分之一投了保,所以也只能按照相应的比例来赔偿。

4.明显盗窃痕迹的盗窃、入室抢劫造成的家庭财产损失。

  记者了解到,出事的建业大厦是一栋烂尾楼,后被改为仓库和停车场出租使用。

  此外,在出险后,家财险的理赔流程如何,需要向保险公司提交什么凭证,也是不少市民关心的问题。据保险业内人士介绍,一旦发生自然灾害,造成损失的,投保人应第一时间通知保险公司。报案时说明出险时间、出险原因、损失程度等信息,并要求保险公司尽可能上门查勘定损。保险公司也会根据实际情况,指引投保人提供哪些理赔材料,如维修报价、维修发票等。

  此产品允许客户根据投保财产的价值确定所需要的保额,保障范围几乎涵盖了家庭财产可能发生的各种财产损失。专业人士提醒,客户在投保时应根据可保财产的实际价值确定保险金额,超额投保并不可取,因为保险的赔付是在约定保额限度内对保险事故造成的实际损失进行赔偿,超过部分的保额无效。

  人保财险广州市分公司财产保险部总经理陈东军告诉记者,如果该大厦已经完工并通过有关部门的验收(包括消防验收),可以对外营业,作为商铺性质,大厦可以统一向保险公司投标企财险(企业财产综合险),小业主也可以自行向保险公司投保同样险种。

  ■安全常识知多D

  投资型:出险赔付不影响还本付息

  具体的保险金额可以按以下方式处理,如果小业主有产权,则其可计算商铺的总资产价格来投保(包括商铺价值、商铺装修及货物的价值总合),保费根据小业主经营的种类不同会有差别,费率在0.08%~0.15%之间浮动,例如按照100万元的保额,0.1%的费率来计算,保费为1000元,另外会有一个免赔额。

  台风来临前做好充足的预防措施能有效地减少损失,尤其是在建筑工地等地方。关于台风的风险防控,主要集中在四个阶段:

  投资型家财险兼顾投资和保障双重功能,保险期满时,无论在保险期内是否发生赔付,保险公司会在期末按约定利率返还本息。因此投资型的家财险除了基本保障外,还会有满期给付金。当然费率比纯保障型要高出不少。

  提醒:财产综合险列明承保风险方式

  1.台风前:做好计划,包括制定综合的紧急预案,并进行测试。检查屋顶和围护结构,固定大型器械,提防水淹;

  例如人保财险“金牛”第三代家财险即为投资型险种,其保险标的为房屋及室内附属设施、室内装潢,不包括室内财产及附属建筑物,保险责任则为火灾、雷击、爆炸、飞行物体坠落等条款列明的自然灾害和意外事故。保险金额每份为2.5万元,其中房屋及室内附属设施保险金额为2万元,室内装潢保险金额为5000元,每份保险对应的保费为5000元。投保人根据投保时保险标的的实际价值确定保险金额及投保份数。

  据介绍,财产综合险采用列明承保风险方式,承保雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉等自然灾害和火灾、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等意外事故造成的财产损失。

  2.台风中:监测人员需留意泄漏、火灾或损坏情况;

“金牛”第三代家财险收益一览表

 

  3.台风后:保护好现场避免未获授权的人士进入。在安全的前提下,安排专业人员尽快入场定损;

保险期间

  4.业务延续性管理至关重要,因为订单生产、精益库存以及全球化供应链容易扩大灾难的影响。通常情况下,财产损失、营业中断可通过保险得到弥补,但是,市场份额、供应商、客户还有员工的损失则无处弥补。企业需要制定和测试业务延续性计划,以及确保信息有效传达。另外要妥善保管保单。

保险投资金(每份)

年收益率

满期给付金额

3年

5000元

保险责任开始之日或之前最近一期的3年期凭证式国债年利率+0.03%

每份保险投资金×(1+年收益率×保险期间年数)×份数

5年

5000元

保险责任开始之日或之前最近一期的5年期凭证式国债年利率+0.03%

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