以商业养老保险补贴社保 建议50岁前购买

http://www.sina.com.cn 2007年01月19日 11:58 上海金融报

  上周,有位姓王的先生来到本刊讲述了这样一件事情。他的一位好友是一位外资企业的部门经理,今年35岁,有一个3岁的小孩,太太是一位小学老师。去年初,他们一次性付款购置了一套120平米的商品房,准备把老人接来一起住。

  作者:吴倩

  目前,中国65岁以上人口逾 1亿人,占总人口数的
7.7%;60岁以上的老年人口达到总人口的10.5%,2050年将上升到28%以上。中国已逐步迈入老龄化社会,“养老”成了很多人所关心的问题。养老保障有哪些?商业养老险与社会养老保险相比有什么不同,又该如何选择?

  谁知天有不测风云,今年5月,王先生的朋友被发现患上了直肠癌,40多万元的治疗费让他们变卖了房子。王先生认为,假设他的朋友在此之前购买了重大疾病保险,也许就不至于卖房治病了。

  老年人购买养老保险的保费太高 可通过给子女购买两全险达到养老目的

  徐静

  就因为这件事,王先生想起了《保险周刊》上刊登的各类案例,特别是医疗健康保险类的案例,给他留下了深刻的印象,他朋友的遭遇更触动他要认真考虑规避自身的风险。接下来他找到一家知名保险公司为自己量身定做了一份需求分析报告。

  商业保险在国内的出现只是近一二十年的事情,这意味着,现在五六十岁的老人在年轻时根本买不到商业保险。如今,当老人们想要通过买保险来养老时却发现,可供购买的养老保险费率相当高,
甚至存在收不回保费的风险。

  社会养老保险金是由社会统筹基金支付的基础养老金和个人账户养老金组成。据了解,目前社会养老保险个人账户正在“空账”运行,在职职工现在缴纳的个人账户资金被支付给已退休无积累的“老人”,等于在为历史还债;个人账户空账正以每年1000亿元的规模增加,目前已超过8000亿元,养老金缺口更达2.5万亿元。

  该公司的寿险顾问根据王先生的情况推荐了年交保费37216元,缴费期20年的人生退休保障计划,这份计划不但可以让王先生拥有每年3万元、最高领至100周岁、保证领取20年的

  专家建议,一般情况下,超过50岁的人不宜直接购买养老险,但可以通过给子女购买两全险实现一部分养老目的。

  从2006年1月1日起,社会养老个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%,全部由个人缴费形成,单位缴纳的22.5%进入社会统筹账户,不再进入个人账户。这项政策意味着,年轻人和高收入人群受到的影响最大。

养老金,同时还能享受到保险公司提供的全方位终身健康保障,使王先生和家人无后顾之忧。

  

  1、社保养老金不够用

  王先生于是拿着这份报告来征求本刊的意见。经过交流了解,笔者认为,以王先生目前的经济状况,如果不发生大的意外,全家养老应该是不成问题。但从王先生提供的养老计划看,更偏重于养老,忽视了保障。

养老保险的“鸡肋”现象:

  零点集团对中国城乡的最新调研结果显示:约30%的受访者对自己的养老问题表示忧虑;相比其他群体,低学历、低收入、40岁至49岁的城市中年人群对自己的养老问题更加忧虑。

  王先生从现在开始年交3.7万多元,20年后交费总额超过75万元;而等到他60岁后开始领取,每年3万元,85岁才领回本金,姑且不考虑王先生能否活到100岁,王先生的钱在保险公司要留存25年后才开始领取养老金,等王先生领到85岁时,所交的钱已经在保险公司滚存了50年。

  老年人购买可能“亏本”

  由于生活节奏日益加快,工作紧张、家庭负担重,都市人的压力越来越重,要是退休了怎么办,怎样才能老而无忧?

  我们暂且不考虑是否划算,问题是王先生到底需求什么。我认为,对王先生来说,最大的需求是保证他的健康,只要有好的身体,可持续工作的能力,他的收入就会不断增加,家人也会有保障。

  年届50岁的辛先生最近一直被养老问题所困扰,即将退休的他不想以后成为儿子的负担,可自己除了有限的社会保障外,并没有多少养老准备。最近看报纸上介绍的养老保险觉得挺适合自己的需要,但咨询了几个保险公司后,辛先生感到非常失望。

  众所周知,社会养老保障体系有三大支柱,分别是社会保险、

  这使我想起了该保险公司的另外一款产品,每年交费5000多元,就可以为投保人提供近40万元的保障,保障包括大病医疗费用或者身故返还,这样的交费标准,30年也才18万元,如果王先生一直健康并保持工作,其个人收入远远不止退休后每年所领取的3万元养老金。

  根据保险公司给自己的简要计划书,辛先生投保一款分红型的个人养老保险,选择分10年交保险费,每年需要交纳保费24000元,10年下来总共交纳24万元,才能从60岁开始每年从保险公司领取到15120元的养老金。此外,从50岁开始到60岁,辛先生还可以从保险公司获取一定的红利。

企业年金与个人商业养老保险。时下不少人有这样的误解:我每月都上缴社会养老保险费,将来退休就不愁了。平安保险的

  我不知道该寿险顾问给王先生做这样方案的理由,只是觉得该方案不能最大限度满足王先生的需求,是王先生没有讲清楚还是顾问听明白后一定要这样做,本人也无意反驳该方案。

  可如果照自己的计划,每个月从养老保险这里获得超过1000多元的生活费,辛先生不仅要从现在起直到60岁,每年拿出差不多一半的收入来交养老险的保费,而且,辛先生估计了一下,如果不算分红,只看能保证获得的养老金,自己要活到76岁,保险费才能“回本”,否则就有拿不回保费的“亏本”风险。

理财师唐静芬告诉记者,若以这部分作为退休后的生活费,只能维持中等偏下的生活水准。

  保险的本质首先是保障,以最小的代价换取最大的利益。买保险的目的是防范家庭和个人风险,首先考虑的应该是家庭成员中创造财富的人,身体健康持续工作是最大的愿望。一旦主要成员不幸身故,保险公司的补偿可以保证其家庭的生活不受大的影响,这才是投保的真正意义。

  “养老保险对上了年纪的人来说可真是个‘鸡肋’啊!”对养老险有强烈需求,可又无奈于保费太高的辛先生感叹道。

  案例:

  在保障不全的情况下先考虑返还是本末倒置,虽然我们不否认保险的

  寿险专家表示,目前,一般65岁以下的老年人都还可以买到养老保险,但是,
50岁及以上的老人购买养老保险须缴纳的费率过高,并且保险公司对50岁以上的老人购买养老保险会有一定的限制,如超过51岁的老人投保需接受体检。因此,一般情况下对于50岁及超过50岁的人不再建议购买养老险,其收益还不如把钱存银行或投资一些收益稳妥的

  以今年25岁的小王为例,现在开始参加社会基本养老保险,60岁退休,社保年度35年。假设他月均缴费工资为3000元,退休后社会年度平均工资4000元,则其领取的社会基本养老保险金额度为:基础养老金800元(4000×20%)+个人账户养老金840元[个人账户储存额(3000元×8%×12个月×35年)/120]=1640元。

理财功能,但谁先谁后恐怕还是应该考虑清楚的。

理财产品。

  35年后,小王仅靠每月1640元的社会基本养老保险,很难解决养老问题。如果要想保证较高质量的退休生活,社会基本养老保险是远远不够的,因此要及时规划养老保险。

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