80后各阶段必要相应保障统一希图 夫妻互相投保

  参赛案例:陈先生今年33岁,在一家咨询公司担任部门经理,税后月收入20000元;太太崔女士今年30岁,在银行担任客户经理,税后月收入10000元;目前太太崔女士已经怀孕,预产期在年末。陈先生希望在孩子6岁时去加拿大读小学,目前加拿大每年的费用约为人民币25万元,且以每年以3
.5%的增长率上涨。夫妻二人单位均有社保,但是家庭没有配置任何商业保险。当前,在陈先生的家庭金融资产中,有180万元的银行定期存款,10万元的货币市场基金,20万元的股票,还有5万元的活期存款。正常情况下,陈先生家庭每月生活费用支出8000元,支付给双方父母赡养费2000元。假设只考虑孩子6年的小学费用,陈先生夫妇希望理财规划师根据自己的家庭状况,给出合理的理财规划建议。

  已经购买过大病险的孟旭,最近总觉得自己的保额不够,因为亲眼看到身边的朋友因为疾病住院而到处借钱,为此,他想把自己的大病保额提高。

  ■ 个案资料

  版本A

  本刊记者 文熙

  陈先生,34岁,在一家民营企业从事管理工作,税后月工资4万元。妻子小李,33岁,全职在家带孩子,无收入来源。女儿一岁。目前家庭存款200万元,股票市值100万元,汽车一辆,房产一套市值180万元。每月主要开销:家庭日常生活支出5000元,房贷5000元(70万元),交通费(含油费)3000元,支付养老费用2000元。

  十佳金牌理财师季军

  孟旭,今年32岁,是一家央企单位的工程师,每月税后收入1.2万元,有六险一金。太太全职在家照顾家庭和孩子上学。每月日常开支4000元,活期存款20万,定期存款40万,黄金收藏5万元,并且在南阳有一套价值50万元自住的房子,无贷款。目前孟旭本人已购买的保险有:50万元的意外身故;1万元的意外医疗(一年期,每年续保);20万元的重大疾病保额,附加住院补贴,一般250元/日。每年保费支出大约在1万元。

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  顺德农商银行 何碧燕

  由于孟旭是家庭唯一经济来源,所以特别想请教寿险规划专家,如果想购买保险的话应该添置什么险种,或者应该增加哪类保险的保额?

  陈先生的家庭正处于家庭成长期,在这段时期,一般家庭最大的开支主要集中在子女教育费及医疗保健费方面,并且是住房贷款还款的主要时期。目前陈先生家庭年固定支出为18万元,年收入为48万元,除去固定支出,每年可结余30万元,占收入的62.5%,该部分资金可用于投资,实现资产的积累与保值增值。

  简历:任职理财顾问多年,通过了AFP资格认证考试并完成CFP资格认证培训

  张晓俊

  在该时期,陈先生的家庭已完成房产与汽车的购置,在有结余的情况下,可以考虑通过更换住房及汽车来提高自身的生活水平,但不应因此影响到子女教育等部分的支出。

  理财分析:家庭节余资金过多,财富增值能力不足,家庭的平均投资报酬率较低,降低理财目标实现概率。建议增加投资性资产,并进行与陈先生的风险属性相一致的资产配置。保障能力不足,家庭的保险覆盖率不足,在风险发生时,不足以给家庭带来很好的保障。建议在保费预算内增加保额。

  就职于平安人寿[微博]北京分公司亮马桥营业区,国家理财规划师,拥有美国国际认证的RFC财务顾问师资质。

  在投资理财方面,目前陈先生家庭有200万存款及100万市值的股票,100万股票的风险投资在市场情况较好时可以为家庭带来较高收益,但对于尚需抚养孩子的成长期家庭来说,不应超过可投资资产的40%。而200万的家庭存款则在陈先生家庭资产中占比过高,影响了家庭整体的投资收益。

  理财规划:

  一、家庭成员基本情况分析

  先生重疾险保额不低于80万元

  现金规划:陈先生现有资产配置中,定期存款的额度偏高,鉴于陈先生家庭的收入比较稳定,家庭的消费支出额度保持三到六个月即可,建议客户保留50000元的备用金,以保障家庭资产适当的流动性;建议两人均申办一张贷记卡。

  孟先生家庭是目前社会上较为典型的家庭结构,先生是家庭经济的唯一收入来源,太太是全职主妇,育有一个上学的孩子。先生作为央企职员,保障较为全面,又配置了一定的商业险种,故在医疗、重疾、意外方面的保障宽度尚可,但考虑到孟先生是家里的顶梁柱,建议其保障的额度,可视情况适当增加。孟先生夫妇的养老保障,在目前家庭经济安排上是空缺,而养老问题也是每个家庭的刚性需求,因此建议配备一定额度的养老金储蓄账户。

  理财目标

  投资规划:调高风险产品比例;重点持有低风险资产;降低无风险资产持有比例。

  孟太太是全职家庭主妇,没有社会保障,亦没有商业保险,保障缺口较大。孟太太虽然不是家里的收入来源,但是肩负着照顾先生和孩子的起居生活的责任,如果发生风险,孟先生需要请人照顾家庭和孩子,并需要动用家庭存款给太太治疗,是家庭一项很大的财务缺口。因此建议孟太太也应配备相应的保障。

  为全家购买保险。

  保险规划:综合意外保险选平安一年期综合意外险,保额100万,年缴,保费1500元。健康险选泰康健康人生重大疾病定期保障计划,保额30万,年缴,保费1320元。定期寿险选人保寿险精心优选定期寿险,保额300万,20年缴,保费9540元。终身寿险选平安平安福终身寿险,保额30万,保费6540元。

  客户情况介绍里没有提到孩子的保障情况和具体支出。但根据通常情况,一个学龄孩子的医疗保障及教育金储蓄账户是必备的。也是为了保障孟先生家庭财务没有缺口,当风险来临时,生活不被影响和改变。

  陈先生在该时期为全家购买保险的计划是合理的,主要应考虑投保的险种与各家庭成员投保的金额与比例。鉴于陈先生家庭年结余比例较高,并已有一定存款和投资,保险配置比例可为家庭年收入的15%。

  教育规划:陈先生的孩子接受教育共需要的资金,建议分6年购买指数型基金作为孩子的教育基金,每年拿出27.11万元进行定期定额投资即可达到定期目标。

  家庭保费支出为1万,家庭保障费用支出建议占到家庭收入的1%不到。根据保监会对保费支出的建议,保费的支出应占家庭收入的10%~20%,故还有较多的补充空间,完善家庭保障结构。

  在购买保险时,可以首先考虑为家庭成员购买兼具储蓄和保障功能的重大疾病保险。陈先生作为家庭收入的唯一来源,如因重大疾病出现收入的中断,将对家庭造成非常大的影响,因此应首先为陈先生投保重大疾病保险。在具体保额方面,尽管因患重大疾病导致的直接住院及治疗时间一般不超过一年,但同时应将因患病导致的失业及恢复期等因素考虑在内,保额至少应为年收入的2-3倍,建议陈先生的保额不低于80万元,可以分10年缴纳保费。根据市场主要重疾险来看,年缴约5.5万元。

  二、保障现状

  除了重大疾病保险外,陈先生作为家庭唯一收入来源,应为自己购买价格较低同时保额较高的消费型意外险及寿险,以提高家庭整体的保障水平。

  三、家庭保险规划

  妻子小李作为全职太太,没有固定收入来源,但肩负照顾家庭孩子的重任,且女性重大疾病的发病率要高于男性,可以购买10万保额的重大疾病保险,分10年缴,年缴约0.65万元。

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