www.164.net(澳门新葡亰平台游戏)好端端险要求剧增,怎么选越来越好

  文/吴晓鑫 谭然

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  在推广的过程中,一些人寿产品的保障额度听起来相当丰厚,但实际赔付的金额却会大打折扣。比如有时,一份保额为20万的意外险,在被保险人发生意外后,保险公司到头来可能只会赔1万元,低于很多人的预期。

  投保一份额度合适的商业重疾险,是个人和家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段。

近年来,健康险市场呈加速成长态势,互联网健康险更是出现快速增长。保险专家建议,在投保健康险时,首先要选择正规的保险公司;其次要根据每个人的年龄阶段和不同的保障需求,选择较适合自己的产品。另外,一定注意豁免条款和赔付比例,以及等待期的相关规定

  事实上,脱下保险“基本保险金额”的外衣,会发现实际的赔付情况多种多样。身故、伤残、重疾的赔付规则各有千秋,而成年人和未成年人的赔付标准也大相径庭。如果保险事故中交叉了身故和伤残等多种人身伤害,那么具体的赔偿工作也会相对复杂。投保前先了解赔付环节的这些常识,真正遇到事儿后也许会少些纠纷。

  随着经济的快速发展、环境污染的日趋严重、社会竞争的不断加剧,普通人罹患重大疾病已出现低龄化趋势。某保险公司的数据显示,76%的重大疾病理赔发生在30~49岁之间,11.6%的重疾理赔案例甚至不足30岁。这一阶段的中年人普遍处于事业的成长期和和收入的高峰期。一旦确诊重大疾病,家庭经济将遭受重创。而重大疾病的发生概率已经进入低龄化,乳腺癌、肺癌、结肠癌、甲状腺癌等发病低龄化趋势明显。投保一份额度合适的商业重疾险,是个人和家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段。

每年保费只需几百块,但保额可达上百万元,还不限社保用药,自费药、进口药、靶向药以及床位费、住院费、特殊门诊等都在保障范围,这类被称为百万医疗险的产品眼下已成“网红”。另外一种每年交保费3000元左右,保障至终身,并可获得多次赔付的重疾险也被不少消费者追捧。此外,还有一款如不发生赔付,到期按约返还保费的防癌险,在市场上同样赢得了一定认可。

  保障标准一览

  重要险种

近年来,我国健康险市场呈加速成长态势,互联网健康险更是出现快速增长。据保险业协会统计,互联网健康险规模保费从2015年的10.3亿元增长至2018年的122.9亿元,3年间增长了约11倍。

  A 身故:按基本保额赔偿,未成年人上限50万

  重大疾病保险属于商业健康保险的一种。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。随着医疗技术的进步,很多原来的不治之症已经找到了治疗的方法,但昂贵的治疗费用却让人望而却步,重大疾病保险能为被保险人提供保险金,解决其面临的经济困境。

那么,各类健康险产品究竟有何区别?消费者购买时需要注意哪些事项?

  在赔付环节,涉及到两个概念,即“基本保险金额”和“保险金额”。“基本保险金额”是保单上标注的金额,“保险金额”是实际能拿到的赔款。有些条款里的“基本保险金额”和“保险金额”是一致的,而有些条款则是以“基本保险金额”为单位计算。

  现代意义上的重大疾病保险诞生于1983年的南非,随后其他各国纷纷仿效。1985年和1987年,英国和澳大利亚分别推出各自的重大疾病保险,其后逐步进入美国、新加坡、马来西亚等国。在30年的发展过程中,重大疾病保险在国际上不断创新,成为各国医疗保障体系的重要组成部分。

百万医疗险高赔付被热捧

  以身故保障来说,一般的意外险、寿险等都含有此保障。如果被保险人在保险期内不幸身故,保险公司会按基本保险金额进行赔付。简单来说,被保险人所投保险的基本保险金额是多少,实际赔付的金额就是多少,即全额赔付。

  英国是世界上的福利国家之一,其医疗保障体系是由英国国民卫生服务体系(简称NHS)、社会医疗救助、商业健康保险三部分共同构建。其中NHS是主体保障,覆盖全体国民,商业健康保险和医疗救助只是补充。英国NHS体系覆盖99%的国民,商业健康保险组织只能小范围地进入基本医疗保险市场。英国的商业健康保险是针对消费者个性化的保险需要,为高收入人群所提供的丰富的健康保险服务,其中重大疾病险是最重要的险种。

所谓百万医疗险,是一种年度报销金额上限达一百万元甚至更高的短期医疗保险产品。据悉,2016年8月份,众安在线首推“百万医疗险”尊享e生,随后多家健康险公司包括人保健康、平安健康、新华人寿等相继推出类似产品,并受到市场热捧。目前,此类产品保额从几十万元到几百万元不等,包含一般疾病和意外医疗保障,且为100余种重大疾病医疗支付保险金,突破医保限制的住院费、手术费、药品费,及住院前7天后30天门诊都在承保范围,保障期1年,可以续保。

  值得特意指出的是,未成年人身故赔偿金有所限制。根据保监会最新发布的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知(征求意见稿)》,父母为未成年子女投保的人身保险,若被保险人不满10周岁,保险公司给付的死亡保险金限额为20万;若被保险人已满10周岁但未满18周岁,限额为50万元。

  美国医疗保险分为私人医疗保险和社会医疗保险两部分。参加私人医疗保险的群体一般自行购买包括重大疾病保险在内的保险产品。低收入群体和60岁以上的老人则享有社会医疗保险,其社会医疗保险也包含重大疾病保险,当参保者罹患规定的重大疾病时,政府将为其支付大部分的医疗费用。

与此同时,投保非常便捷,在支付宝、微信和其他互联网平台可直接选择该类产品,在线完成投保,无需体检,只要如实填写健康告知即可。

  B 伤残:按等级比例赔付,累计不超过基本保额

  1995年,重大疾病保险被引入中国市场,最初只是作为寿险的附加险,对投保人所患7种重大疾病(恶性肿瘤、心肌梗死、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植术)给予保障。1996年,我国推出了保障重大疾病终身的主险产品。如今,重疾险产品已成为我国人身保险市场重要的保障型产品。

一位已经投保的消费者告诉记者:“每年体检都会发现身体出现一些小问题,比如胃炎、脂肪肝等,万一以后查出肿瘤或是其他重疾就要面临数额庞大的医疗费用。现在买份低保费高保额的短期医疗险,次年续保,可以防患于未然。”

www.164.net(澳门新葡亰平台游戏),  在部分意外伤残保险事故中,保险公司需要根据《人身保险伤残评定标准(行业标准)》所列的给付比例,乘以意外伤害保险金额给付伤残保险金进行赔付。

  走出误区

不过,记者查阅多款短期医疗险产品后,发现承诺6年保证续保已是目前市面上较长时间的保险品种。

  举例来说,市民梁先生于去年12月购买了一份保额为5万元的一年期人身意外险。不久前,梁先生在一次意外中遭遇车祸,并造成左脚粉碎性骨折,后来他被医院诊断为永久丧失机能。梁先生向保险公司提出索赔,保险公司认定左脚残疾在保险合同中属于五级伤残,只能按照保险金额的20%进行赔偿,梁先生最后只获得1万元理赔金。

  我国的医疗保障体系是由基本医保和商业健康保险组成。那么,我国的社保参保人员在医疗方面已经拥有了保障,还有必要购买重大疾病保险吗?

对此,有业内人士指出:“随着投保人年龄增加,健康风险也在上升。险企可以通过大幅涨价规避高风险人群购买相关产品,甚至可下架相关产品,这也使得消费者或将面临无法续保的风险。”

  按照保险合同的规定,发生意外伤残后,这份保险并不是马上就失效了。如果梁先生在保险期间内又不幸发生了保险合同中载明的伤残情况的话,仍然可以向保险公司索赔,累计的伤残保险金以保单载明的意外伤害保险金额为限,梁先生最多可获赔5万元。

  事实上,如果发生重大疾病的话,除了直接的医疗费用外,还会产生以下三方面的费用:一是后续治疗费;二是不能工作失去收入来源的费用;三是发生重疾后的营养费、护理费等。而社保以及单位的福利保障能覆盖的仅仅是医疗费用,并且还只是一部分的医疗费用。我国基本医保的设计原理是低水平、广覆盖,注重的是医疗费用的报销。首先,医保是报销型保险,先花后报,若遭遇高额医疗费用,只能先自己想办法筹措;其次,医保报销有很多限制,如起付线以下不报,封顶线以上不报,不符合医保目录的部分不报,符合医保目录部分按比例报销,责任事故不报;最后,很多药品、诊疗项目、医疗服务设施都不在医保报销范围之内。而商业重大疾病保险的理赔特点是保额由自己选择,投保人一旦被确认为患了保险责任范围内的重大疾病,保险公司就将保额一次性全额给付,不让投保人陷入无钱看病的窘境。重大疾病保险还可以帮助投保人解决重大疾病期间大量自费药和治疗重大疾病后几年的康复费用,补充投保人在患病期间影响到的收入。因此,商业重大疾病保险的作用并不多余,是社保的有效补充。

此外,有些短期医疗险对于一般医疗保险金部分设置了免赔额,普遍在1万元左右。也就是说,如果投保了一份保额为100万元的医疗险,保险条款约定有1万元的免赔额,一旦被保险人发生意外,住院治疗花费不到1万元,保险公司不予赔付。

  C 医疗:接力赔剩余部分,需扣100元免赔额

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