交强险难抵千万理赔款 第三者责任险往往被忽视

  京华时报[微博]讯(记者牛颖惠)3月1日下午,一辆奔驰轿车在深圳宝安机场离港平台失控撞向护栏,造成多人死伤,预估损失达到1300万。然而,据理赔人员介绍,如果该肇事车辆仅购买了交强险,保险公司将依据保险条款中应承担的责任,给予投保人限额为12.2万元的道路交通事故人身及财产损害赔偿,其中包括死亡伤残赔偿限额11万元、医疗费用赔偿限额1万元、财产损失赔偿限额2000元。赔偿限额之外的损失由投保人自行承担。

     
 周末的艳阳天,看到简书的留言中有朋友对于两周前的那篇文章希望详细了解,今天就来谈谈财产保险中我们接触最广泛的车险,希望能够对于大家购买有实用的帮助。

□文李伟摄影李瞻

  据了解,由于交强险是国家要求强制购买的险种,因此每一位车主都必须投保。然而,作为交强险的有效补充,第三者责任险却往往被大众所忽视。

     
 随着去年车险新规的出台,同时互联网信息的互通性增强,每年车险即将到期前两个月左右车主就能接到各大保险公司的电话车险所打来的电话,问问需不需要报价,或者公司有什么优惠活动通过电话销售会更便宜。不过这两年一些理赔案件的出现,让大家也认识到电话车险有时候利用车主大意,在推荐购买车损险时不足额而让价格更有优势,这其实不是真正意义的优惠,而是你“折价”给自己的车子上了保险的结果,当然在理赔时不能足额理赔也就变得“顺理成章”了。

  主持人

  记者采访了解到,不少车主对于第三者责任险认识不够,一般认为自己的小车购买10万、20万甚至更低保额的第三者责任险已经足够。但除了上述未投保三责险,需要自担理赔的例子外,生活中还会遇到一些豪车剐蹭意外。例如,此前就有网友在微博中透露,因三责险投保额度太低,遇到与豪车剐蹭意外后,自掏腰包赔付对方十几万的高昂维修费的事件。

       
所以在很多时候,大家可以图方便买电话车险;可是在购买时一定要求自己是足额购买自己的车损险,这才让你的爱车拥有全额的保障。当然,我的选择更简单一些,在同一家公司的同一个服务人员下一直购买,这是幸运的,因为她一直没离职,所以你周围有这样可信赖的朋友也能如此选择。如果没有,今天我就从险种选择和购买注意上简单介绍一下:

  

  根据平安产险北京分公司数据,人伤赔付金额逐年攀升,同时随着国民收入水平的逐年增长,路上豪车随处可见,但由于车主对商业三者险的重视程度不高,保额普遍偏低。

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  最近有不少车主打电话来询问关于交强险和商业第三者责任险的问题。

  平安产险北京分公司副总经理解保林介绍,车祸造成的人员死亡赔偿金额平均在63万元左右,其中交强险最高赔偿12万元左右,如果投保50万元的三责险,勉强才能达到索赔标准,此外,人伤赔偿标准每年都以10%的速度在增加,但北京地区三责险投保明显不足,平均20万元左右,这在人伤赔偿中造成很大缺口。

险种选择

       
如今买车险,大多数人都知道有交强险、商业险和车船税;除了代收的车船税之外,交强险是国家强制的,商业险是自己选择的,商业险包含常有的车损险、第三者责任险、不计免赔险和车上人员座位险,还有当下车主越来越多会选择的盗抢险、涉水险、自燃险、玻璃单独破碎险等,那么我们就来一一认识一下。

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  有车主提出,既然交强险和商业第三者责任险都是保障第三者的人,那么投保了国家强制购买的交强险之后,是否还有必要投保商业第三者责任险?如要购买选择多少保额为宜?

  解保林表示,鉴于意外事故的突发性和不确定性,为避免事故来临时措手不及,建议车主提高商业第三者责任险的投保金额。以新车为例,保额为10万元的车辆测算,投保100万元商业三者险,保费仅比保额10万元多支出1040元。普通车型三责险保额建议在50万元,中高档机动车则建议保额增加至100万元。

1.交强险

     
 虽然大家年年都买交强险,不过我相信还有50%左右的车主不知道交强险具体是什么。交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”,是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。其保费是实行全国统一收费标准的,由国家统一规定的。

       
所以,交强险是第三者责任险,它保障的不是你自己的车,保障的是在车险事故中,你作为事故责任方所要承担的责任,包括人伤和财产损失等。虽然它必须购买,可是最高保额只有11万,所以在商业险中进行补充就很有必要了。

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  此外,除了高额的第三者责任险外,也不可以忽略不计免赔险。不计免赔险是很多车主都会忽略的附加险种。车主投保了不计免赔险,可以把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。而投保不计免赔险的保费仅为200元左右。

2.车损险

     
 车损险全称车辆损失险,是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。它的保额一般就是车辆的当前总价值,新车就是出厂车价,旧车按照相应的折算系数进行折算。当然,作为投保人你可以有权选择不足额保车损险,那么你在发生责任事故的时候也按照你购买保额和实际车价值的比例进赔付。所以,在开篇所提到的电话销售车险前几年用这个不足额的方式出的更低价格的销售,也从某种意义体现了“中国式聪明”的无奈。

       
需要注意的是,在车险不断发展的过程中,十年前的划痕险已经没有了,都归入了车损险一并进行赔偿。同时,整个车的价值中,后视镜和轮胎不属于车损险的可保范围,在保监会的车险格式条款中就有明确说明。所以大家要清楚,轮胎和后视镜是没有保险的。

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