个人税优健康险办法出炉:保留带病投保 不设免赔额

  本报记者 刘艾琳

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  本报记者 刘艾琳 北京报道

  见习记者 李致鸿 北京报道

  韩宋辉

  8月20日,中国保监会发布《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》(下称《办法》),以4个直辖市和各省地区代表市作为试点,纳税人群可有每年2400元税前列支的额度用于购买商业保险机构提供的个人税收优惠型健康保险。

  8月18日,21世纪经济报道记者独家获悉,中国保监会已经向各人身险公司下发《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》,相较今年6月下发的征求意见稿有诸多调整,主要体现在:对个人税优健康险产品规定更统一,对参与该类产品经营的机构放宽门槛。

  健康险税收优惠政策获国务院批准批后一个月之际,保监会向相关健康险相关机构下发了《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法(征求意见稿)》(下称“征求意见稿”)。

  保监会人身险部负责人在当日发布会上称,该类型险种的定位是对基本医疗保险的补充,政策性较强,所以对有意愿经营此险种的人身险公司,保监会提出了较高要求:“具体的实践中,需要跟财政部、税务总局等多部门协调沟通,每个省市地区的纳税情况和基本医疗保险统筹状况也不一样,个人税优的试点是商业保险机构参与国家社会职能管理的样本之一,我们必须保证有专业实力的机构来参与这项工作。”

  但此前争议较大的“带病投保”,暂行办法进行了保留,但表示“对首次带病投保的,可以适当降低保险金额。”

  “征求意见稿对个人税收优惠型健康保险(下称“个人税优健康险”)的经营要求、产品、财务、业务管理等方面都作出具体要求,差不多是一个’固定产品’了,留给保险公司的空间并不大”,一家专业健康险公司高管告诉经济观察报,“但是没有关系,我们希望个人税优健康险产品能够赶快落地实施,至少要先去做,才能慢慢找到最好的产品”。

  这意味着,大型人身险公司在经营此险种上有一定优势。上述人士称,该暂行办法实行后,仍有较多操作细节需要明确,办法条款也将会根据实践评估加以完善。

  多位人身险公司人士对本报记者表示,产品经营定位是大病保险的补充,保本微利。但对经营该险种的信息系统、人才储备、资金管理、展业资源等方面都有较高要求,中小公司经营压力较大。

  征求意见稿中对于经营个人税优健康险的保险公司在专业技术、队伍人员背景等方面做了详尽要求,由此引发的健康险公司抢人大战已悄然打响,有“中国重疾险之父”之称的丁云生[微博]对经济观察报表示,“最近健康险圈内的资深朋友正被猎头们‘围追堵截’”。

  “下一步,保监会将会继续加强与财政部、国家税务总局[微博]的沟通、协调,以三部门名义印发通知,明确试点开始的时间、试点城市、经审批后的试点产品等,共同推进全国的试点工作;并且推进税优健康保险信息平台、业务流程等工作,为试点的顺利开展做好各项准备。”

  “这个最终稿相比之前的征求意见稿有了很大改变,也听取了行业很多建议,监管边界清晰,产品要求更加简单化:不设免赔额、自付10%、年度保额20万等指标,也更考验公司的管理能力。”一位深喑健康险的人士表示。

  “固定”产品

  上半年健康险收入1246亿

  “尽管带病投保降低了逆选择的防范性,但前期试点地区主要集中在省会城市、试点范围主要针对纳税人群,这部分主体健康程度相对较高。而产品的差异化竞争可以在保障范围上体现,也非一味关注免赔额。一年后该暂行办法还会针对试点运营评估结果做适当调整,中小公司未必就没有机会。”一位保监会内部人士对本报记者称。

  “固定产品”,这是多位业内人士看到征求意见稿的第一感觉。

  上述保监会人士公布了一组有关健康险的数据:2015年上半年实现商业健康保险保费收入1245.88亿元,同比增长39.53%。目前,有100多家保险公司开展商业健康保险业务,备案销售的健康保险产品涵盖疾病险、医疗险、护理险和失能收入损失险四大类,2300多种产品。2009年至今,商业健康保险累计支付赔款超过2400亿元,为投保人积累了超过3500亿元的医疗保障资金。

  带病投保是“一大突破”

  从条款上来讲,征求意见稿指出,“对所有投保人公平对待,不得因投保人“既往病史”拒保,并保证续保。对首次带病投保的,可以通过降低赔付额度等方式控制经营风险,当年支付的最高赔付额度不得超过当年保险金额的五分之一。”“这已超越商业保险的范畴,跟社保走得更近”,丁云生说,这一条说明政府希望商业保险公司扛起一些社会责任。

  个人税优型健康险,依据暂行办法,仅针对70余家人身险公司,并且要求颇高,包括设立健康险事业部,部门人员有健康险经验的不低于50%、具有医学背景的不低于30%,具备独立健康险信息管理系统。

  按照暂行办法,个人税优健康保险产品采取万能险方式,包含医疗保险和个人账户积累两项责任。医疗保险部分,用于补偿被保险人在经基本医保、补充保险补偿后自负的医疗费用。而个人账户积累,仅可用于退休后购买商业健康保险和个人自负医疗费用支出。

  此外,在保费上,征求意见稿也有具体规定:投保人只能购买一份个人税优健康保险(保费2400元/年)。“这样的规定已经做好了限定,感觉不能高不能低”,一位大型寿险公司人士表示。

  “事业部与公司职能部门不一样,一般是指在公司宏观领导下,具有经营管理职能,并实行独立经营、独立核算的部门。保险公司的健康保险事业部应以健康保险(含大病保险、基本医保经办等)为主要业务范围,在公司内部实行专业化管理,独立经营、独立核算。”上述人士说道。

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