【www.164.net(澳门新葡亰平台游戏)】允许带病投保个人税优健康险

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  理财头条

  ⊙记者 黄蕾 ○编辑 陈羽

  杨芮

  近日,中国保监会印发了《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》(简称《办法》),对保险公司经营个人税优健康险提出了多方面要求,如经营要求、产品管理、业务管理、财务管理、信息系统管理、信息披露和监督管理等。而《办法》的亮点则在于,此前备受业界关注的“带病投保不得拒保”、“采取万能险方式”、“设置最低赔付率”等焦点问题也得到了明确。

  近年来,随着医改的深入和“健康中国”战略的提出,商业健康保险快速发展,已成为整个保险业增速最快的业务板块。

  商业健康险税优政策的路径正不断明晰,方案也在不断细化中。

  专家表示,这项政策的出台,一方面可以鼓励个人积极购买商业健康保险,增强个人的健康风险意识和责任意识;另一方面可以提高医疗保障水平,减轻群众的医疗负担,同时也有利于加快构建多层次的医疗保障体系。

  为了规范健康险经营行为,促进健康险发展,上证报记者昨日从相关渠道独家获悉,保监会拟对《健康保险管理办法》进行修订,并于日前向保险公司下发了相关征求意见稿。

  近日,个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法(征求意见稿)正式开始征求意见。其中提到,供纳税人个人购买的个人税优健康保险产品应当采取万能险方式,包含“中端医疗+个人账户积累”两部分责任。

  南方日报记者 郭家轩 实习生 宋思

  新型险种被纳入规范

  一名健康险公司人士对《第一财经日报》记者表示:“虽然优惠力度和此前预期有差距,实施也仍存难度,但税收优惠肯定仍会利好保险业。由此拉动的保费增长亦值得期待。”

  现状

  伴随着近年来国民保险意识的提升,在政策红利的催化下,商业健康险实现了“弯道超车”。相关数据显示,2010年至2016年,商业健康险的原保费收入从691.72亿元迅速增长至4042.50亿元,增长4.8倍;商业健康险占人身险保费收入的比重,也从6.37%增长至18.18%,占整个保险业保费收入的比重从4.66%增长至13%;商业健康险的深度由0.17%增长至0.54%,密度由50.5元/人增长至292.3元/人。

  征求意见稿中明确,供纳税人个人购买的个人税优健康保险产品包含两部分责任。

  商业健康保险仍是“短板”

  与此同时,商业健康险的产品种类日益丰富,覆盖范围不断扩大,保障效应逐渐凸显,对完善国家医保体系、推进健康产业发展发挥了重要作用。但不可否认的是,当下的商业健康险仍处于初级探索阶段,产品、服务、监管制度尚不完善,亟需突破。

  其中,个人账户积累可用于退休时购买商业健康保险(如长期护理保险等)支出。中端医疗保险要与基本医保、补充医疗保险相衔接,主要补偿在职纳税人群的中端医疗费用保障。

  近年来,我国商业健康保险发展迅速。目前,已有100多家保险公司开展商业健康保险业务,备案销售的健康保险产品涵盖疾病险、医疗险、护理险和失能收入损失险四大类,2300多种产品。

  《健康保险管理办法》的修订,正是在此背景下展开的。据业内知情人士透露,从征求意见稿来看,首先,对商业健康险进行了更为全面的定义,除涵盖医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险之外,又新增了相关的医疗意外保险、医疗责任保险等医疗执业保险。

  就具体的中端医疗保险保费细节,征求意见稿规定,该保费比例的20%应作为健康管理支出,健康管理费用支出视同理赔支出,而中端医疗保险简单赔付率不得低于80%,若低于这项指标,则差额部分平均返还到所有被保险人的个人账户。

  从保费规模来看,2015年上半年实现商业健康保险保费收入为1245.88亿元,同比增长39.53%。据保监会透露,从2009年至今,商业健康保险累计支付赔款超过2400亿元,为投保人积累了超过3500亿元的医疗保障资金。

  其次,对近年来冒出的细分险种进行了明确定义与规范。比如,医疗意外保险,是指以保险合同约定的对不能归责于医疗机构、医护人员责任的医疗损害提供保障的保险;医疗责任保险,是指以保险合同约定的对因医疗机构、医护人员的过失造成的医疗损害提供保障的保险;长期护理保险保险期间不得低于5年或为终身责任;鼓励医疗费用保险产品对新药品、新医疗器械和医疗新方法在医疗服务中的应用支出进行保障。

  对此,长江证券研究报告分析认为,健康险税优对于消费者的意义在于保费折扣,市场空间初期在300亿至500亿元,成熟市场在千亿左右。当前的税优支出上限基本可以覆盖医疗报销、意外和重疾险种支出。

  专家指出,商业健康保险的发展一方面满足了人民群众多样化、多层次的医疗保障需求,提高了群众的医疗保障水平,缓解了“看病难、看病贵”问题,另一方面也减轻了基本医保的压力,对全民医保体系的建设起到了积极作用。

  再者,对经营健康险业务的保险机构资质进行了完善。比如,规定除专业健康险公司外,保险公司经营健康保险业务需成立专门健康保险事业部。此外,除配备具有健康险专业知识的精算人员、核保人员、核赔人员外,还要新增医学教育背景的专业人员。

  根据其数据测算,以某两款健康险产品为例,30岁50万保额20年缴费20年保障的重疾基本上缴费都低于2400元。而对于消费者采用税优实际上可以获得保费折扣,折扣率与适用税率高度相关,当前适用税率越高,购买健康险折扣越大。

  不过,总体而言,作为医疗保障体系重要组成部分,我国商业健康保险发展仍比较滞后、作用发挥有限,是全民医保体系中的短板。

  此外,还着重对长期健康险产品进行了规范。比如保险公司可以在保险产品中约定对长期健康险产品进行费率调整,并注明费率调整的触发条件;长期健康险产品的犹豫期从过去不得少于10天调整为15天。

  征求意见稿除了对具体形式作出规定外,还划定了经营个人税收优惠型健康保险的保险公司的“红线”。

  “尽快补上这一短板,既是当前深化医改的要求,也是完善全民医保体系的题中之义。”保监会相关负责人表示,而且从国际经验来看,税收优惠是鼓励市场机制发挥作用、发展商业健康保险最有效的政策杠杆之一。

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