揭秘神州租车等租车公司保险猫腻:强购“基本保险”

  随着商务用车、旅行用车需求的日趋增加,国内的租车行业蓬勃发展,神州、一嗨、瑞卡、悟空等知名汽车租赁机构业务如火如荼,而春节临近,租车市场更是订单量猛增。

近日,某地方保监局调查了神州租车等数家主流汽车租赁公司后,发现存多项违规行为。时间财经通过调查采访也发现,汽车租赁行业普遍存在以下问题:多家公司无相关保险牌照从事相关业务;宣传中夸大保险保障额;无逐一对应的保险公司产品;“保费”定价随意
,价格虚高等。

  神州租车每年保费获利近7亿
“阴阳保单”背后套路深

  不过,作为消费者,你在租车时留意过租赁车辆的费用明细吗?你知道自己使用的车辆是否真如租车公司所言,配备了“足够”的保险保障吗?日前,成都商报记者走访了市内多家汽车租赁机构,发现不少鲜为人知的保险“内幕”。

导致这些乱象的原因,既有汽车租赁行业已经发展壮大,也有保险产品开发设计没有跟上的原因。神州、一嗨、滴滴、首汽等大量公司汽车租赁业务大规模发展,过去传统的一人一车,按年收费的车险产品已经不适应行业需要。

  来源:千龙网

  保障“缩水” 神州租车商业险仅投保了5万

时间财经了解到,汽车租赁企业提供的基本保险和不计免赔都是按天收费的。但截至目前,保监会和中保协均未审核和备案过按日销售的汽车保险产品。也就是说,汽车租赁公司销售的相关产品不在正规保险产品之列。如何合规地提供保险服务成为目前摆在汽车租赁行业的难题。

  近日,上海证券报题为《汽车租赁公司涉嫌非法卖保险保监局明察暗访揭“黑幕”》的报道引发众多习惯租车出行的消费者的广泛关注。然而,记者注意到至发稿时止,对报道中指出的“直接向承租人收取“保险费”,涉嫌构成非法经营保险业务;收取基本保险费……”等问题,神州租车等公司并未给出公开回应。业内人士认为,类似问题在多家租车公司同时存在,迫于盈利压力或是其中的重要一个原因。

  出行安全是每一个驾驶员非常关注的问题,目前神州、一嗨、悟空等公司都大打“安全牌”,通过各种渠道宣传自己提供“车辆损失险、20万元第三者责任险、5万元车上人员责任险”等,甚至还有公司称能提供全车盗抢险、玻璃单独爆裂险、自燃损失险等。然而这些租车公司宣传的车辆“保障”真的存在吗?

一家汽车租赁公司负责人刘先生对时间财经表示,目前正在与主管部门积极沟通、探讨更为规范的收费方式,比如能不能像航空意外险一样,针对汽车租赁行业也有按日销售的保险产品可供选择。

  报道称,某地方保监局明察暗访神州租车等数家主流汽车租赁公司后的调查结果显示,神州租车、一嗨租车、首汽租车和瑞卡租车这4家汽车租赁公司既无经营保险业务的资质,提供的保险又未经审核或备案,就直接向承租人收取“保险费”,涉嫌构成非法经营保险业务。

  1月16日上午,成都商报记者登录神州租车APP,租赁了一辆1.5排量的别克轿车。系统显示,租赁该车费用为129元/天,包括车辆租赁费及门店服务费69元、基本保险费40元和其他手续费20元。其中基本保险费用显示为“必购产品”,承保范围包括:车辆损失险(1500元以内的损失由客户方承担)、第三者责任险20万元、车上人员责任险(驾驶员)5万元、全车盗抢险、玻璃单独爆裂险、自燃损失险。

无牌“伪造”保险产品

  不仅如此,汽车租赁公司收取的保险费远远高于保险公司提供类似保险服务的收费。上海证券报的调查显示,以神州租车的大众朗逸为例,按照2016年年报披露的65.1%的车队利用率,其车年均保费收入为21385元,而平安财险类似包含1000元不计免赔保险的年保费为6356元,人保财险包含2000元不计免赔保险的年保费为8982元。神州租车收取的保险费用分别是平安财险和人保财险报价的3.36倍和2.38倍。

  当天中午,记者在南二环附近的神州租车取车点拿到了这辆别克轿车,交接车辆的工作人员表示,该车辆有车损险和20万元的三者险保障。随后,记者通过保险公司查询了这辆别克轿车的保险保障内容,结果让人吃惊:该车的商业险部分仅投保了5万元的第三者责任险和不计免赔,这与该公司网页、APP及工作人员宣传的“车损险、20万元三者险保障、车上人员责任险”等保障范围大相径庭。即便加上交强险12.2万元的三者险最高额度,该车三者险合计也不足20万元。至于其他所谓的车损险等,根本就不存在。

近日,时间财经记者从神州租车平台上租用了一辆雪佛兰迈锐宝。在提交个人信息后,神州租车给记者发来了地点、联系人等相关信息,但却没有收到关于保险的短信。

  无独有偶,成都商报记者也发现了类似的问题。2018年1月16日上午,成都商报记者登录神州租车APP,租赁了一辆1.5排量的别克轿车。系统显示,租赁该车费用为129元/天,包括车辆租赁费及门店服务费69元、基本保险费40元和其他手续费20元。其中基本保险费用显示为“必购产品”,承保范围包括:车辆损失险(1500元以内的损失由客户方承担)、第三者责任险20万元、车上人员责任险(驾驶员)5万元、全车盗抢险、玻璃单独爆裂险、自燃损失险。但记者通过保险公司查询了这辆别克轿车的保险保障内容时却发现,该车的商业险部分仅投保了5万元的第三者责任险和不计免赔,这与该公司网页、APP及工作人员宣传的“车损险、20万元三者险保障、车上人员责任险”等保障范围大相径庭。即便加上交强险12.2万元的三者险最高额度,该车三者险合计也不足20万元。至于其他所谓的车损险等,根本就不存在。

  事实上,“保障缩水”并非神州租车一家,记者进一步走访发现,一嗨、天下行等多家汽车租赁公司都存在类似问题,承诺20万的三者险保额,大多仅购买了交强险和5万元商业险,甚至有的只购买了交强险,仅有极少车辆配备了10万元以上的商业三者险。

之前为了避免意外,记者选择了基本保险和不计免赔服务。神州租车官网上显示,基本保险包括车辆损失险、保额20万元的第三者责任险、保额5万元的车上人员责任险、全车盗抢险、玻璃单独爆裂险、自然损失险;不计免赔则可免除“车辆损失险”应由客户承担的1500元费用。

  对此,四川明炬律师事务所律师邱永兰在接受成都商报记者采访时表示,“商家实际购买的三者险保额与宣传的额度不符,已构成虚假宣传的事实。同时,商家在宣传资料、官网信息上发布不符合实际的保险保障金额,同时在正式合同中又对这一金额避而不谈,涉嫌造成合同文件的重大误解,承租人可以要求解除合同。”

  在一嗨租车,记者拿到一辆尾号为Q2的标致汽车,租车预订信息上显示的基本保险费里,承诺提供车辆损失险(含不计免赔)、第三者责任险20万元;车上人员责任险1万元/人/座。然而记者通过保险公司查询后得知,该车只有交强险、5万元商业三者险和不计免赔。另一辆尾号为N5的小轿车,除了交强险,并未购买任何商业保险。

在租车完成后,神州方面开具了两张发票,内容分别是信息技术服务和用车平台服务费,也没有保险发票。

  对于媒体报道中存在的问题,有业内人士认为,迫于盈利压力或许是神州租车等公司这么做的原因。“从目前的情况,国内租车市场的竞争日趋激烈,不仅几大平台之间价格战愈演愈烈,不少小型租赁公司也有冒头的趋势。”

  不过也有超额购买了三者险的车辆。在悟空租车,记者租赁了一辆尾号为B8的7座商务车,官方宣传的是20万三者险限额,但记者通过保险公司查询到,该车购买了50万保额的三者险,车上人员责任险是2万元/人/座。

那基本保险和不计免赔服务属于保险吗?能提供相应的保护吗?时间财经联系了神州租车,其客服表示,基本保险部分由神州公司代为理赔,不计免赔服务则由神州公司提供。至于基本保险具体和哪家保险公司合作,神州租车一名工作人员告诉时间财经,“我们神州和平安、人保等多家公司均有合作,具体是哪家并不清楚。”

  以神州租车为例,据其财报数据显示,其2017第三季度净利润同比下降52%,仅为6.6亿元。此外,财报数据还显示,其车队总规模已达到103455辆,出租率超过6成,这意味着,平均每天至少有60000辆车被租出。

  工作人员大多知情 官方表示会承担保额差额

据时间财经了解,神州租车并没有财险牌照。但在2017年8月,神州优车完成了对创信保险销售有限公司的全资收购。创信保险成立于2006年,是获得保监会牌照的专业保险产品销售及服务机构,拥有车险、财险、寿险等全险种的代理销售资质,可在全国数十个城市开展相关业务,但北京、上海不在列。

  记者算了这样一笔账,根据神州租车的系统定价,租一辆车平均每天收取40元的基本保险费,按照财报中提到日均60000辆被租用车辆计算,该公司每天仅保险费收入可达240万元,而每年的保险费收入则高达8.76亿元。

  随后记者致电多家租车公司的客服热线,客服均表示车辆提供的保障为官方宣传的“20万元”。根据官网信息:神州租车、悟空租车的基本保险里都提供20万元第三者责任险,保障范围是车辆发生意外事故,导致第三者承受的损失,其中承租方即租车人责任为0,保险公司及出租方责任为100%,备注信息里则附加了条件:“保险公司免赔/拒赔的部分由客户承担”。

神州租车提供的基本保险和不计免赔是按天收费的。据了解,目前,保监会和中保协均未审核和备案过按日销售的汽车保险产品。也就是说,汽车租赁公司销售的相关产品不在正规保险产品之列。

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  交接车工作人员其实对“保障缩水”一事大多心知肚明。神州租车工作人员告诉记者,公司的车商业保险三者险都只买5万,加上交强险,“差两三万到20万,我们对外都说20万”。谈到如果出事赔付怎么处理时,该工作人员表示“公司是认这20万的”。他透露前不久就这么赔了一笔,“毕竟致人伤亡事故很少,公司宁愿垫这两三万也比每台车增加保额的成本低”。

关于“基本保险费用”,刘先生告诉时间财经,它并非字面意义上的保险产品,租车公司和保险公司、承租人之间,是两种不同的法律关系。“按照行业惯例,我们将租车服务整个产品的费用拆分成汽车租赁费、门店服务费、手续费等,基本保险费只是其中一项。租车用户并未通过汽车租赁公司与保险公司形成保险法律关系,在出现保险事故时,保险公司也并非向用户支付保险金,而是向租赁公司支付保险金。用户只是和租车公司发生了合同契约关系,因此不存在经营保险业务。”

  而一辆车投保一年20万的三者险,保费大约是1200元左右,按103455辆车计算,每年神州租车所花费的投保费用约为1.25亿元。“如果像之前报道的那样,每辆车就投保了5万元,那么总投保费用大概只有这个数字的1/4。”

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