透视香港(Hong Kong)确认保障各地销路好 各市居民保障须求缺口待补

  香港保险受热捧对内地保险有何启示?

  来源:金融时报-中国金融新闻网 

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  猴年春节刚过,广州市民赵女士便急不可耐地利用周末时间,前往香港为孩子购买保险。众所周知,凭借费率低、收益高、保障全面、理赔条款宽松、合理避税等优势,近年来香港保单备受内地居民追捧。虽然目前两地法律上对于内地游客赴港投保的合法性仍存在争议,但内地客户赴港投保已然成为了一种趋势。

  作者:本报见习记者 钱林浩

  前有监管机构风险警示,后有内地保险业苦练内功“挽回”消费者,但这似乎仍无法阻挡内地居民赴港购买香港保险的热情,内地居民赴港购险新单保费依然在不断攀升。香港保险如此“走俏”,究竟是谁在买入,有哪些机构正在“吆喝叫卖”,看起来很美的香港保单又有哪些“雷区”?
南方日报记者 郭家轩

  且不论香港保险品种的具体优劣,内地居民赴港购买保险的流程繁琐,以及潜在的法律和汇率风险等,相对香港市场而言,内地保险业无论在监管还是产品设计等,依然有较大的提升空间。究竟香港保险对内地保险业发展有何启示呢?

  策划人语:近年来,香港保险在内地走红,折射出内地居民日益迸发的保险需求,也让人们看到内地保险市场所蕴藏的巨大潜力。随着内地保险业回归本源、开放升级,已经建立起紧密联系的内地和香港保险业将会迎来更深层次的合作。本期《保险周刊》聚焦内地居民赴港投保热潮,探究香港保险受到追捧的原因,探讨未来两地保险业如何在差异互补中谋求共赢。

  非法销售香港保单“推波助澜”

  ●南方日报记者 郭家轩

图片 1供图 东方IC

  近几年来,内地访客购买香港保险的热情只增不减。数据显示,2010年内地访客新造保单保费收入占个人业务总新造保单保费仅为7.5%,而2015年该比重上升至24.2%,助推香港保险全年保费收入达到1313亿元,同比上升15.1%。

  香港保费规模增长内地居民贡献大

  不久前,财政部副部长朱光耀宣布中国金融业将进一步扩大对外开放,保险业在短时间内向外资全面开放。毋庸置疑,内地保险业将在新一轮对外开放中迎来大发展,内地保险市场的吸引力将不断增强。

  今年以来,这一数字还在继续增长。一季度内地居民赴港购买个人人寿保险新单保费达到了132亿港元,相当于2013年全年水平,与2015年全年的316亿港元相比,占到了41%。

  “实在是太火爆了,在保险公司门口排队买保险,感觉就像在菜市场一样。”为了给孩子买一份保险,赵女士上周六整整在香港一家保险公司门口排了一下午队。据赵女士对比,“内地号称最划算的某保险重疾险,从短期看,尽管所交保费价格不相上下,但香港这种长期险回报率似乎更高。”

  一水之隔的香港保险业就已经与内地保险业建立了紧密联系,“香港保险热”即是证明。但如果把这股内地居民赴港投保热潮放置于内地保险业迅速发展和中国金融业不断扩大开放的背景中,人们会发现,热潮之下涌动着巨大机遇。

  那么,究竟是哪些群体成为了赴港购险的“主力军”?据华泰证券研究报告显示,目前赴港购买保险产品的内地客户主要为年薪在30万以上的中产阶级。这一群体有着较高的保险意识,希望通过购买香港年金保险扩大保障,并以持有离岸美元资产,来进行汇率风险对冲和资产保值。

  赵女士赴港购险并非孤例。近年来,尽管两地法律上对于内地游客赴港投保的合法性仍存在争议,但内地客户赴港投保已经成为了一种趋势。值得注意的是,香港保险业监理处于2005年开始新增一项的统计数据,即向内地游客发出的直接个人人寿业务,间接反映出大陆客户赴港购买保险已成为不可忽视的社会现象。

  已经享受到内地保险市场发展红利的香港保险业,有望通过更深层次的合作同内地保险业实现共赢。

  当然,香港保单走俏,也与香港保险公司以实际行动“卖力吆喝”不无关系。据了解,为了激励销售人员,香港保险公司支付的佣金比例要远高于内地保险公司,期缴保单佣金约占首期保费的70%—80%,有的甚至高达100%;趸缴保单佣金约占总保费的5%—7%。

  具体来看,2005年保险业监理处最初开始统计该指标时,来自内地寿险新单规模仅为18.2亿港元,且占整个香港市场新单的比例不足4%。而截止2014年,内地客户赴港购买的新单保费规模却高达243.5亿港元,较最初规模增长12.38倍,平均年化增长率为32.26%。且内地客户贡献的保费规模已经占据整个香港市场的21.44%。

  热潮仍未退去

  与此同时,值得注意的是,国内非法代理销售香港保险的组织和人员也在其中扮演了“推波助澜”的作用。业内人士指出,从增长的保费来看,在不考虑内地居民自主投保的前提下,近两年来国内非法代理香港保险佣金收入十分可观,且呈现逐年快速增长的态势。

  众所周知,香港保单吸引客户尤其是高净值客户的关键,其实不仅仅是其健全的保障和较高的分红,而是作为一种稳妥的资产传承工具的避税避债合法性。一位在港保险经纪人士坦言,可以毫不夸张地说,内地客户赴港投保已经成为香港保险市场的重要客源,并且赴港投保的人数还有可能维持增长态势。

  家住深圳的代先生把年幼的女儿视为掌上明珠,平时自然也没少为孩子操心打算。最近,他正在考虑为女儿购买一份重疾险。“孩子现在年纪小,越早买越划算,当然最主要的还是想给孩子以后的生活添份保障。”代先生告诉记者。

  据报道,近期保监会稽查局联合北京保监局对北京地区四家外资寿险公司和两家中介机构进行调研发现,参与非法销售香港保险主要有三种模式,其中以各类理财、咨询机构为主导。各类理财、咨询机构或依托港资背景,包括香港保险中介机构在内地设立子公司、内地机构反向设立或收购香港保险中介机构两种情形,或与香港的保险中介机构建立业务合作关系,将内地客户转介绍给香港中介机构并收取佣金。

  尽管如此,需要说明的是,想要购买香港保险的内地客户必须亲自赴港完成一系列投保程序,才能完成整个购买保险的流程,不能远程投保或找人代办。且不论内地居民赴港购买保险的繁琐与存在的潜在法律和汇率风险等,究竟香港保险对内地市场有何启示呢?

  同他的很多朋友一样,代先生也把目光投向了对岸的香港保险市场。

  事实上,非法销售香港保险产品时,在香港地区有分行的中资或外资银行也参与其中。据介绍,这类银行往往通过私人银行或家族办公室为有外币资产配置需求的高端客户推荐香港保单,客户有投保意向后安排至香港签约。

  启示一:保险市场化进程有待加快

  对于香港保险,代先生并不感到陌生,“我已经听周围的朋友谈论的太多了。我也不知道香港保险是怎么一下子就火起来了,但就是感觉身边的朋友突然间都在谈论香港保险,很多人都去香港买保险。”

  除此之外,部分有香港保险代理资格的香港人到内地驻点,或内地居民到香港考取代理资格后返回内地开拓业务。内地金融机构的个别销售人员也兼职推广香港保险,成功后将客户转介绍给内地代理机构或香港代理人,获取一定比例提成。

  相对香港市场而言,我国保险市场无论在监管还是产品等方面,均有较大的提升空间。一直以来,内地保险市场产品同质化竞争较为严重,受访专家普遍认为,这一现象有相当一部分原因是由我国保险市场的监管政策所造成的。

  内地居民赴港投保热潮的确汹涌澎拜。

  两地监管机构出手打击非法代理

  “由于内地保险市场成长历程有限,我国目前的保险监管策略总体上较为谨慎。”广发证券分析师曹恒乾表示,就投资能力而言,内地保险公司受制于投资范围的限制,目前其主要投资配置还是固收类资产,如货币基金、银行储蓄等低风险低收益率产品;而权益类产品的占比也不得超过30%。

  原香港保险业监理处公布的数据显示,从2006年至2015年,内地居民赴港投保为香港保险业所带来的新增保费收入从2006年的28亿港元,暴涨至2015年的316亿港元,占香港保险市场个人寿险业务新增保费的比重从2006年的5.3%增长至2015年的24.1%。2016年前三季度,来自内地居民的新增保费收入更是高达489亿港元,占同期个人寿险业务新增保费的比例也跃升为37%。

  另外,近些年来,非法销售香港保单的手法也在不断花样翻新,诱导客户赴港购险。据保监会稽查局介绍,理财、咨询机构及香港代理人通常以注册互联网网站、微信公众号、微信群等方式开展宣传,定期举办产品说明会、理财高峰会、理财知识讲座邀请潜在客户参加,并为有意愿的投保客户提供往来机票、酒店住宿甚至迪斯尼门票、购物代排队等优惠和服务。

  而相较而言,与国际接轨的香港保险市场更敢于寻求高收益投资标的,受投资标限制也较少,这直接导致了内地保险产品的分红收益率远不如香港保险产品。广发证券研报显示,香港寿险市场目前占比前两位的保诚保险和友邦保险,其资产配置中股票和基金的占比分别为43.05%和20.82%,远远超过国内保险公司权益类资产占比;同期国内上市保险公司的权益类资产比例则为8%-15%。

  在与香港隔江相望的深圳,代先生告诉记者,他妻子所在单位的同事们经常结伴去香港买保险,有时候一去就是十几个人,自己做香港保险代理的朋友更是忙得不亦乐乎。

  同时,一些非法代理机构和个人为追求高额佣金,在推销香港保险产品时往往会“扬长避短”,只就产品的某一优势来与内地产品比较,而忽略一些重要保险条款,来误导消费者。比如,隐瞒香港保险产品和法律与内地原则性差异;对于重疾险、医疗险等保障型产品,片面宣传费率低、保障范围广,而对于一些可能引起保险公司拒赔的前提并未予以说明,比如:回避费率高、投保人严格的如实告知义务、保险人没有不可抗辩义务等与内地保险差异较大的方面,如消费者不能及时获知,极可能导致因未履行如实告知义务而遭到拒赔。另外,还有一些非法销售人员故意通过恶意贬低内地保险产品,利用人民币贬值预期,夸大香港保单保值、避税功能等方式推销香港保险。

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