【www.164.net(澳门新葡亰平台游戏)】保险新玩法:互助+P2P

  如果说传统保险业是巨人歌利亚,那么牧童大卫可能已经出现。


值得注意的是,现代技术的发展是促进P2P保险的一大助力,发达的社交网络为保险互助网络打下了良好的现实基础。从现有的P2P保险模式来看,大多基于熟人关系。具体来说,利用熟人间的互相了解可取代保险公司的部分风险管理工作,用户间通过自主选择形成互助小组,建立风险共担机制,共享保费资金池。熟人小组的好处在于,可以尽量避免信息不对称的情况;再加上情感因素的存在,可以减少保险欺诈发生的概率,降低风控成本;同时,各投保人保费降低。

  Lemonade尚未披露其具体的操作模式,所以,我们还无法详细知晓其究竟如何“成熟”,如何“令人信服”。不过该公司首席技术官
Wininger曾表示,Lemonade正在挑战保险公司的一般做法,用P2P商业模式加上自主服务技术来创新保险业。

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不过,P2P保险似乎和目前十分火爆的互助保险有些相似。对此,杨轩表示,“有人将P2P保险等同于互助保险,但从现有主要的P2P保险公司的操作模式看,并不能将其看作是完全意义上的互助保险。”

  其实,Lemonade并不是玩P2P保险概念的第一家。


有别于互助保险

  客户所交的保费会被分为两部分,一部分作为传统保险产品的保费,另一部分则进入一个回报资金池。每年年底,如果小组里没有成员出险,则各成员能够获得回报资金池中保费的返还,最高可以达到总保费的40%,如果发生了索赔,则每个成员获得的返还奖励将相应降低。

整理自知乎

事实上,随着互联网的快速发展,国外的P2P保险发展已经风生水起。

  但在热捧P2P保险之前,我们还得重新回顾下2015年保险业值得关注的两件事。第一件,包括北京、深圳在内的多个“创新城市”宣布,暂停互联网金融企业注册登记。第二件,P2P监管细则出台,业界预测许久的靴子终于落地。
这两件事情之所以重要,一方面是P2P平台似乎进入问题爆发期,出现大量、大额、大比例坏账和跑路事件。另一方面,尽管问题平台的数量是前一年的3倍多,但获得融资的P2P平台却同比翻倍,融资总额超过130亿元。

首先,先让大家看一看国外盛行的P2P保险企业都有哪些?

近日,《2016中国P2P安全大地图》的数据图被广泛传播,数据图显示,目前全国P2P平台与险企合作的有90多家,合作的险种包括保单质押险、抵押物保险、风险准备金保险、意外伤害险、履约保证保险、账户安全险等。不过,P2P+保险,除了上述合作之外,还有着另一种形态——P2P保险。

  Guevara的客户也是邀请自己熟知的具有相同投保需求的人,与自己共同组成保险小组。

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曲速资本创始合伙人杨轩向《证券日报》记者介绍了6种国外的P2P保险形式。全球第一家做P2P保险的是德国的Friendsurance公司,而将P2P保险推到台前的则是美国Lemonade获得的那一笔红杉最大的种子轮投资。不久前,Friendsuranc获得B轮1500万美元的融资,又一次引起了业内对于P2P保险的关注。除上述两家外,P2P保险公司还有美国的Uvamo、Gather、英国的Guevara和新西兰的PeerCover等公司。部分公司的创始团队来自于P2P借贷平台,创始之初就致力于探索如何将借贷市场的成功经验复制到保险业。

  Friendsurance是独立的保险中介,在德国有60多家合作机构。客户先在Friendsurance平台购买相应的保险产品,然后通过Facebook、Linkedin等社交网络邀请朋友、家人组成4~16人的小组,建立保险互助关系。客户也可以不邀请好友,这时Friendsurance会通过网上自动匹配的方式,将持有相同类型保险的客户进行分组。

国外P2P保险模式正在发展之中,也有不少平台获得了大手笔的融资。与此对应的是国内的互助模式,但国内互助模式也存在一些发展上的问题。本文先从国外的P2P模式进行分析,并对中国的互助模式提出一些建议。

据《证券日报》记者统计发现,这些公司主要面向财产险,主要的经营模式为:首先将所有投保人的保险单进行分类,组合成不同的保险资产池,即保费基金。如果小组中有人出险,金额较小的部分由保费基金理赔,超出部分则由保险公司理赔。如果保险期间内未出险,将会返还保费基金。根据Friendsurance数据统计,大约有94%的用户获得了现金回馈。

  伦敦主营P2P车险的Guevara和柏林主营P2P个人意外保险的Friendsurance等企业已经是该领域的践行者。

但是我们今天要聊的P2P保险更多的是指保险+社交:每个成员可以通过社交功能自行选择互相分担风险的成员,并缴纳一定的金额。保险公司(承保人)保存这部分费用,如果有人出险需要赔付,赔付的金额首先与之建立互助联系的成员的缴纳金额中出,如果这部分不足以支付赔付金额,保险公司(承保人)可能会出剩下的费用,取决于承保人的盈利模式。如果没有人出险,那么小组成员会拿回部分费用或留到下一年。

P2P保险有两层架构

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