整容保险知多少:因整容诱发疾病重疾险不赔

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■廖木兴/制图

  ■新快报记者 李驰

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  青年歌手姚贝娜乳腺癌复发带病离世,人们在为逝去的生命扼腕叹息之时,如何预防和应对乳腺癌也成为近日的焦点话题:除了健康的生活方式、定期体检外,购买一份合适的保险也是非常必要的风险化解手段。

  为了美丽甘愿“挨刀”,在今时今日也算不得什么耸人听闻的事了。更多跃跃欲试的爱美人士担心的是,整容手术无法保证100%的成功,如果因失败而留下后遗症,这损失能算在谁头上?万一出了医疗事故,整容不成反丢命,更是得不偿失。事实是,爱美无错,很多人缺乏的是对整容风险的认识。

  常言道,“女人能顶半边天”,当今女性可能同时扮演着女儿、妻子、母亲、职业女性等多重角色。重重压力之下,如何才能保证身心健康呢?买一份女性保险一定会让人省下不少心。

  事实上,发生在女性身上的健康风险不单单只有乳腺癌,其他疾病和意外同样不容忽视。爱美的女性为了美丽而去“挨刀”,要承受手术风险;随着年龄的增长,妇科疾病的发病率增加;准妈妈身怀六甲,生育期间也潜藏了各种意外风险……

  在“挨刀”之前,选择一家正规靠谱的整容医院非常必要,同时也可以将相关的风险转嫁给保险公司。所谓“靠谱”的整容医院,除了医疗水平过硬,还得看它有没有购买院方责任险,即一旦发生手术事故,医院就能把风险转移给保险公司,对消费者而言享受的是间接保障。

  保险专家建议,女性的健康和意外保障必不可少,尤其是针对女性特定的疾病保障,保险公司也有推售相关产品,投保人可以按需选择。此外,爱美女性也可能会有整容的需求,但保险公司关于这部分的规定较为严格,能不能保障还要看具体的情形。

  完善保障 需“组合拳”

  情景

  不同阶段侧重不同,单身女性首选保障型

  虽然保障身体不同部位的风险,但从产品类型上看,针对女性身体风险的保险产品主要分为三类:

  怕术后并发症?得到指定医院才能保

  通常而言,女性在选购保险产品时,首先应该考虑个人的健康、意外等保障,然后再考虑养老、理财等更高层次的需求。保险业内人士表示,不同女性,投保的侧重会有所不同,这里就需要结合年龄、婚姻状况、经济收入等因素来选择。“未婚女性在刚开始参加工作时,就将工资所得拿去买长期寿险,往往是不可取的,反而应该从短期保障着手。”上述人士如是认为。

  A。女性重大疾病险

  很多女性在“挨刀”之前,都会担心手术会不会成功、手术后会不会留下后遗症等问题,这样的风险目前已有保险公司愿意承担,最高赔付金额是25万元。

  对于绝大部分女性来说,能够买得起,而且性价比很高的产品就是意外险。这类险种是所有人群中最为基础的保障,通常几十块钱就能有数十万元的保额。按照意外险的规定,其保障范围是“因外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件致使身体受到的伤害”。在此基础上,可以再考虑一年期的健康型保险,如重大疾病保险(或女性特定疾病保险),投保这类产品是越年轻保费越低。

  顾名思义,此类险种通常不但涵盖了一般的重大疾病保障范围,还有专门针对女性生理特征而设定的病种保障,比如原位癌、类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮等。其中,原位癌通俗来说为恶性肿瘤(癌症)的最初阶段,如果能及早发现,治愈率可达100%,治疗不及时则将病变为恶性肿瘤。在一般的重疾险中,原位癌不属于保障范围。而女性高发的原位癌包括七个部位的病变,一旦纳入保障则基本涵盖了常见的妇科疾病。如乳腺癌、子宫颈癌、子宫内膜癌、卵巢癌、绒毛膜癌等,也都是女性发病率较高的疾病,在此类产品中一般都属于可保范围。

  从产品属性上来看,这样的产品是“主动整容保险”,也是高端医疗美容整容险的一类,可以由消费者自己投保。

  当然,还有保险专家对记者表示,对于已婚女性而言,除了上述保障,还应该从整个家庭保障的角度全盘规划,“这一阶段女性收入已趋于稳定,但面临着子女和老人等多方面压力。除了保障型险种,有必要再搭配一些具有投资功能的险种,如子女教育金和个人养老金保险。

  B。女性生育保险

  记者了解到,这一险种具体保障内容是,整容手术后半年内,因为手术原因导致死亡、化脓、皮肤坏死、并发症等意外情况,消费者可向保险公司索赔。此外,这一险种的保费有几十元的,也有几百元的,购买的份数决定最终保额的多少,最多可购买10份,最高保额是25万元。

  疾病保障特别关键,最好含女性特定疾病

  相比疾病,生育是女性一生中风险最高发的阶段。因此,生育类保险一般可单独组成产品,或附加投保。其保障范围一般包括妊娠期疾病、新生儿疾病、分娩身故等。

  不过,上述产品目前只是个别保险公司的业务,经营模式是与指定的整形医院签订合作协议,联合向消费者售卖,保险项目也只涉及到涉事医院操刀的下颌角整形、颧弓颧骨、口腔种植、口腔美容等较大型的美容手术。

  从各大保险公司披露的2015年理赔数据来看,交通身故、车祸占比最高,与之对应的产品是交通意外险;各种肿瘤等疾病赔付次之,与其对应的是重疾险等。新快报记者从其中一份关于重疾险理赔原因的报告中获悉,“2015年因癌症发生的重大疾病理赔中,其中女性占比61%,男性占比39%。女性癌症中以乳腺癌、甲状腺癌和子宫颈癌为主,分别占女性癌症的26.38%、16.28%和10.34%。”

  C。女性医疗费用保险

  怕整形师过失致伤害?看院方有无投责任险

  先拿乳腺癌来说,在一些互联网保险平台上,保险公司通常会以“专为女性设计”、“关爱女性乳腺癌”等诸如此类的宣传语推广相关产品,几十元就能享有10万元以上的保额。实际上,这种专项保障只是重疾险的一部分,保险公司将其单独列出可达到“保费低、保额高”的效果。从性价比以及保障范围来看,这还不如直接买一份重疾险,它的责任范围往往包含乳腺癌等数十种重大疾病。

  例如,整容手术的医疗费用保障,一般就属于此类产品的保障范围。但在理赔条件上,一般是由于意外等造成损伤后的整容费用,才属于保障范围之内。

  情景

  不过,新快报记者查阅各大平台发现,针对女性保障,保险公司更为乐意推售“女性疾病保险”,这样可以实现“保费用在刀刃上”。以其中一款产品为例,其不仅包含乳腺癌保障,还包括卵巢癌、宫颈癌等女性特定妇科癌症保障。具体来看,该产品的可选保障额度为5万-50万元,其中50万元保额对应的保费是1000元,乳腺癌最高可赔50万元,特定癌症最高可赔25万元。

  投保案例

  “有些整容机构会根据自己的经营情况,投保整形师职业责任保险,当整形师由于过失造成美容者人身伤害,可由保险公司承担全部或部分金额。”一位保险专家向记者介绍,这种产品的保额和保费都比较高。但还是有不少美容机构会选择投保,一旦发生事故,多少有层“后盾”,这样对受到损害的消费者也好。

  意外险对怀孕免责,母婴险可保生育风险

  广州的朱女士今年30岁,在2014年3月份的时候,她购买了某寿险公司的一款一年期重大疾病保险,这款产品包含10万元的个人重大疾病保障(30种)、50元/天的癌症住院津贴、5000元的住院手术津贴,还有10万元保额的意外身故/伤残保障。根据朱女士的需求,保险公司还给她配置了保额为10万元的乳腺癌专项保障以及10万元的其他女性特定癌症(原发于子宫颈、子宫、卵巢、输卵管和阴道的恶性肿瘤)保障。2014年9月,朱女士体检时被医院确诊为宫颈癌,属于保险责任范围,最终赔付了20余万元的保险金。

  记者找到的一款整形师职业责任保险的条款是这样规定的,“美容医疗机构、生活美容机构的整形师在开展美容业务时,由于过失造成接受美容服务人员(受害人)的人身损害,在保险期间内,由受害人或其亲属首次向被保险人提出索赔申请,依法应由被保险人承担赔偿责任的,保险人根据合同的约定负责赔偿”。

  怀孕是一位女性最为重要的人生阶段之一,孕期保障也值得做做功课。新快报记者了解到,工作单位往往会帮忙购买社会生育保险,但报销比例比较有限。有准妈妈也许会问,本身有一份意外险,怀孕期间万一发生意外能不能赔?答案是否定的。妊娠意外风险虽然大,但其中较大可能涉及到人为因素,这就不符合人身意外险的产品初衷了,所以其将女性怀孕引起的各种事故和疾病特意列为险外责任。

  投保分析:

  具体而言,受害人的赔偿金额不超过保险单明细表列明的每次事故每人的责任限额。保险公司会按照一定的比例,对精神损害和诉讼费用进行赔付。这一产品的投保期限为一年,到期可续保。不过,投保的整容机构须满足相应条件,即具有经营美容业务的资格、美容师获有相关执业资格、要使用合法合规的护理产品、器械等。

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