【www.164.net(澳门新葡亰平台游戏)】2018年大病保险财政补助再获加码 拓展保险风险保障

  2018年大病保险财政补助再获加码 拓展保险风险保障功能

  金融时报  付秋实

国务院办公厅日前发布《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》。《意见》提出,2015年底前,大病保险覆盖所有城乡居民基本医保参保人群,大病患者看病就医负担有效减轻;到2017年,建立起比较完善的大病保险制度,与医疗救助等制度紧密衔接,共同发挥托底保障功能,有效防止发生家庭灾难性医疗支出,城乡居民医疗保障的公平性得到显着提升。

  本报记者 李致鸿 北京报道

  3月5日,李克强总理在政府工作报告指出,过去5年,大病保险制度基本建立、已有1700多万人次受益。2018年,将继续提高基本医保和大病保险保障水平,居民基本医保人均财政补助标准再增加40元,一半用于大病保险。

大病保险仍是一块“短板”

  导读

  南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来对21世纪经济报道记者表示,近年来,一些家庭尤其是中产阶级家庭负债率处于上升趋势,如果主要收入来源者或借贷者因疾病、意外造成死亡、伤残和大额医疗费用开支,将会严重影响家庭经济情况,甚至陷入经济危机,因此中产阶级家庭财务结构的脆弱性与保险保障功能的发挥值得关注。

  历经多年发展,目前我国城乡居民大病保险制度已经全面建立,覆盖全体城乡居民超过10亿人,成为我国多层次医疗保障体系的重要组成部分。其中,商业保险机构承保了全国90%以上的大病保险,服务覆盖全国31个省(区、市)的10.6亿人(0.5亿为城镇职工),实现保费收入388.6亿元。大病保险收益面逐年上升,2016年享受大病保险补偿的患者超过1100万人次,将大病患者实际报销的比例在基本医保医疗报销的基础上平均提高了13.16个百分点,有力缓解了因病致贫、因病返贫问题。

国务院医改办负责人指出,城乡居民大病保险,是基本医疗保障制度的拓展和延伸,是对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项新的制度性安排。截至目前,31个省份均已开展试点相关工作,其中北京等16个省份全面推开,覆盖约7亿人口,大病患者实际报销比例在基本医保报销的基础上提高了10—15个百分点,有效地缓解了因病致贫、因病返贫问题,推动了医保、医疗、医药联动改革,促进了政府主导与发挥市场机制作用相结合,提高了基本医疗保障管理水平和运行效率。

  3月5日,十三届全国人大一次会议在人民大会堂开幕,国务院总理李克强作政府工作报告。根据21世纪经济报道记者统计,其中提及“保险”13次,涉及社会保险、医疗保险、大病保险、商业保险、保险业对外开放等方面。

  尽管成绩斐然,但全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁指出:“大病保险发展和运行过程中仍面临问题。”

与此同时,大病保险在试点运行过程中也逐步暴露出一些亟须解决的新情况、新问题,由于各地试点进展不平衡,部分群众大病医疗费用负担仍然较重,一些冲击社会道德底线的极端事件时有发生,大病保险仍是全民医保体系建设当中的一块“短板”。全面实施大病保险,对城乡居民因患大病发生的高额医疗费用给予进一步保障,主要目的是要解决群众反映强烈的因大病致贫、返贫问题,使人民群众不因疾病陷入经济困境。

  值得一提的是,2018年政府工作报告强调,拓展保险市场的风险保障功能。事实上,风险保障是保险最重要的功能,拓展保险的风险保障功能,意味着要求保险业发展方向回归其主要提供风险保障的本质属性上,成为人民群众美好生活的守护者。

  因此,今年她的提案之一就是《关于进一步完善和发展大病保险制度的提案》。孙洁表示,目前大病保险主要面临三个问题:

医疗费用越高支付比例越高

www.164.net(澳门新葡亰平台游戏),  织就世界最大社会保障网

  一是筹资机制不完善,筹资水平与保障责任不匹配,制度可持续性面临挑战。一方面,大病保险制度缺乏明确、稳定、可持续的筹资机制。《国务院办公厅关于全面实施城乡居民大病保险的意见》仅规定了“从城乡居民基本医保基金中划出一定比例或额度作为大病保险资金”,但对具体筹资标准、增长机制缺乏明确要求。另一方面,大病保险目前筹资水平普遍较低,普遍在25~35元左右,仅占基本医保筹资的5%,与承担的保障责任不相匹配,制度可持续性面临挑战。

《意见》规定,从城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗基金中划出一定比例或额度作为大病保险资金。城乡居民基本医保基金有结余的地区,利用结余筹集大病保险资金;结余不足或没有结余的地区,在年度筹集的基金中予以安排。完善城乡居民基本医保的多渠道筹资机制,保证制度的可持续发展。同时规定,各地结合当地经济社会发展水平、患大病发生的高额医疗费用情况、基本医保筹资能力和支付水平,以及大病保险保障水平等因素,科学细致做好资金测算,合理确定大病保险的筹资标准。为了提高基金抗风险能力,大病保险原则上实行市级统筹,鼓励省级统筹或全省统一政策,统一组织实施。

  回顾过去五年工作,2018年政府工作报告表示,社会养老保险覆盖9亿多人,基本医疗保险覆盖13.5亿人,织就了世界上最大的社会保障网。其中,居民基本医疗保险人均财政补助标准由240元提高到450元,大病保险制度基本建立、已有1700多万人次受益。

  二是“保本微利”未能得到落实执行,商业保险公司承办大病保险亏损比例较大。根据政策要求,政府要建立大病保险收支结余和政策性亏损的动态调整机制。遵循收支平衡、保本微利的原则,合理控制商业保险机构盈利率。但目前,各地政府一般将商业保险机构的成本和盈利空间压缩在3%以内,甚至更低,难以覆盖商业保险机构的直接投入成本。长此以往,将会影响商业保险机构继续承办的积极性,对大病保险的可持续健康发展带来风险。

《意见》规定,大病保险的保障对象为城乡居民基本医保的参保人,保障范围与城乡居民基本医保相衔接。参保人患大病发生高额医疗费用,由大病保险对经城乡居民基本医保按规定支付后个人负担的合规医疗费用给予保障。2015年大病保险支付比例应达到50%以上,随着大病保险筹资能力、管理水平不断提高,进一步提高支付比例,更有效地减轻个人医疗费用负担。按照医疗费用高低分段制定大病保险支付比例,医疗费用越高,支付比例越高。鼓励地方探索向困难群体适当倾斜的具体办法,努力提高大病保险制度托底保障的精准性。

  在此基础上,2018年政府工作报告建议,提高基本医疗保险和大病保险保障水平,居民基本医保人均财政补助标准再增加40元,一半用于大病保险。

  三是商业保险机构参与社会医疗保险经办管理的深度和广度有待进一步提高,专业技术优势未能得到有效发挥。大病保险以政府购买服务的方式委托商业保险机构承办,主要是为充分发挥商业保险机构精算、风险管理方面的专业技术优势,但目前商业保险机构根本难以参与到医疗管理,无法有效对医疗机构的医疗行为和医疗费用实现管控。医保经办管理机构和医疗机构以信息安全为由,拒绝开放基本医保信息系统接口,商业保险机构难以获取参保患者完整医疗数据;另外,目前商业保险机构仅参与大病保险经办管理工作,参与程度仍较低,单单对大病保险费用审核难以发挥有效控费作用。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来指出,由于目前城乡居民基本医疗保险对居民住院医疗费用的实际报销比例大体能达到50%以上,加上大病保险,未来城乡居民的大病医疗费用总体实际报销比例能超过70%,有效缓解因病致贫、因病返贫的问题。

  这体现出,“我国进一步重视发挥商业保险在多层次医疗保障体系中的作用,将居民医保财政补助新增款一半用于商业保险经办的大病保险,有助于提升医疗保险体系的运作效率。”国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生在接受21世纪经济报道记者采访时如是评价。

  为进一步完善和发展大病保险制度,孙洁建议,应加强大病保险制度顶层设计,完善大病保险筹资机制。在国家层面进一步明确大病保险具体筹资比例或标准,建立大病保险费率动态调整机制,避免出现筹资与保障水平严重不相匹配的情况。

建立大病信息通报制度

  根据21世纪经济报道记者梳理,大病保险最早由广东湛江在2009年开始探索实践;在总结试点经验基础上,2012年,国家发改委等六部委联合出台《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》,正式在全国范围内启动试点;2015年,国务院办公厅印发《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》,将大病保险制度推向全国。

  应坚持保本微利原则,建立公平对等的双向调节机制,保障制度持续稳定运行。孙洁建议,进一步明确“保本微利”的含义和具体标准,保障商业保险机构承办大病保险的各项成本和合理利润,确保承办工作可持续。同时,要建立责权对等、公平可持续的双向调节机制。对于超过商业保险机构“保本微利”范畴的结余,要全额或部分返还。

国务院医改办负责人指出,全面实施大病保险,并不能完全确保每一位大病患者都不发生灾难性支出。因此,《意见》规定,强化基本医保、大病保险、医疗救助、疾病应急救助、商业健康保险及慈善救助等制度间的互补联动,明确分工,细化措施,在政策制定、待遇支付、管理服务等方面做好衔接,努力实现大病患者应保尽保。同时,建立大病信息通报制度,支持商业健康保险信息系统与基本医保、医疗机构信息系统进行必要的信息共享。大病保险承办机构要及时掌握大病患者医疗费用和基本医保支付情况,加强与城乡居民基本医保经办服务的衔接,提供“一站式”即时结算服务,确保群众方便、及时享受大病保险待遇。对于经大病保险支付后自付费用仍有困难的患者,民政等部门要及时落实相关救助政策。

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